工程擔保和工程保險（三）
發布時間：2014-02-25 共1頁
（二）工程保險
1、工程保險的分類
保險通常分為三大類：一是人身保險，包括人壽保險、健康保險及傷害保險等；二是財產保險，又分為財產損失險和責任保險；三是信用保險與保證保險。作為工程保險，同這三類保險均有關，主要險種包括：
（1）建筑工程一切險
建筑工程一切險是對工程項目提供全面保障的險種。它既對施工期間的工程本身、施工機械、建筑設備所遭受的損失予以保險，也對因施工給第三者造成的人身、財產傷害承擔陪償責任(第三者責任險是建筑工程一切險的附加險)。被保險人包括業主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償的權利以不超過對保險標的的可保利益為限。
建筑一切險適用于所有的房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災害、意外事故以及人為過失，但被保險人因違章建造或故意破壞、設計錯誤、戰爭原因所造成的損失，以及保單中規定應由被保險人自行承擔的免賠額等除外。保險期自工程開工或首批投保項目運至工程現場之日起生效，到工程竣工驗收合格或保單開列的終止日期結束。
建筑工程一切險的保險費率視工程風險程度而定，一般為合同總價的0．2％一0．45％，在確定保險費率時，應考慮承保責任的范圍、工程本身的危險程度、承包商資信水平、保險公司承、保同類業務的損失記錄、免賠額高低以及特種危險的賠償限項等的風險因素。
(2)安裝工程一切險
安裝工程一切險適用于以安裝工程為主體的工程項目(土建部分不足總價的20％的，按安裝工程一切險投保；超50％的，按建筑工程一切險投保；在20％一50％之間的， 按附帶安裝工程險的建筑工程一切險投保)，亦附第三者責任險。其保險期自工程開工或首批投保項目運至工程現場之日起生效，到安裝完畢通過驗收或保單開列的終止日期結束。安裝工程一切險的費率也要根據工程性質、地區條件、風險大小等因素而確定，一般為合同總價的0．3％一0．5％。
建筑工程一切險和安裝工程一切險，實質上都是對業主的財產進行保險，保險費均計入工程成本，最終由業主承擔。
(3)雇主責任險和人身意外傷害險
雇主責任險，是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導致傷亡或患有職業病后，將獲得醫療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復費用及必要的訴訟費用等。
多數國家雇主責任險的特點是：傷害損失由雇主負擔，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實際損失，而是依據實際需要；對傷殘亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強制雇主對雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產或停業而受影響。
人身意外傷害險與雇主責任險的保險標的相同，但兩者之間又有區別，雇主責任險由雇主為雇員投保、保費由雇主承擔。
人身意外傷害險的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。
雇主責任險和人身意外傷害險構成的傷害保險，在國際上通常為強制性保險。如美國，1970年通過了《聯邦職業安全和健康法》，規定雇主必須為其雇員投保工人賠償險，由于雇主責任造成的工傷事故，雇員將得到保險公司的賠償，包括工資損失、醫療費用及康復費用。德國的工傷保險制度已有百余年歷史。德國政府授權建筑業聯合會負責建筑施工安全和工傷保險管理，規定每個承包商都必須加入所在地區的建筑業聯合會，按照雇工人數和工種的危險程度向該會交納工傷保險費，費率平均為雇員工薪總額的1．36％。建筑業聯合會承保的范圍，包括在工地上發生的工傷、上班途中發生的傷亡事故以及職業病，但在工地上干私活、故意違章等行為除外。一旦發生了工傷事故，由建筑業聯合會負責其康復和補償事宜，與雇主不再發生任何關系。建筑業聯合會收取的工傷保險費，首先是用于安全培訓教育，盡可能地防止工傷事故的發生；在發生工傷事故后，則盡可能地實施搶救，最后才是對傷殘亡職工給予經濟補償。
(4)十年責任險和兩年責任險
十年責任險和兩年責任險屬于工程質量保險，主要是針對工程建成后使用周期長、承包商流動性大的特點而設立，為合理使用年限內工程本身及其他有關人身財產提供保障。
法國的《建筑職責與保險》中規定，工程項目竣工后，承包商應對工程主體部分在十年內承擔缺陷保證責任，對設備在兩年內承擔功能保證責任。鑒于工程的質量責任期較長，一旦出現大的質量問題，不但承包商的經濟負擔重，業主也不能及時得到賠償，因而法國規定承包商必須投保，否則不能承包相應的工程。在承包商向保險公司投保后，如果工程交付使用后第一年發生質量問題，由承包商負責維修并承擔維修費用；在其余九年發生質量問題，雖然仍由承包商責任維修，但維修費由保險公司承擔。保險費率是根據工程風險程序、承包商聲譽、質量檢查深度等綜合測定，一般為工程總造價的1．5％一4％。保險公司為了不承擔或少承擔維修費用，將在施工階段積極協助或監督承包商進行全面質量控制，以保證工程質量不出問題；承包商則為了聲譽和少付保險費。也要加強質量管理，努力提高工程質量。在德國的《民法》中，也規定對一般工程必須辦理為期十年的保險，對水、暖、電、衛等設備要辦理不低于兩年的保險。
(5)職業責任險
在國外，建筑師、結構工程師、咨詢工程師等專業人士均要購買職業責任險(亦稱專業責任保險、職業賠償保險或業務過失責任保險)，對因他們的失誤或疏忽而結業主或承包商造成的損失，將由保險公司負責賠償。如美國，凡需要承擔職業責任的有關人員，如不參加保險，就不允許開業。
職業責任保險可分普通職業責任保險和個人職業責任保險。前者由單位投保，以在投保單位工作的個人為保險對象；后者由個人投保，以保障投保人自己的職業責任風險。
(6)此外，國外還有帶有擔保性質的信用保險和保證保險。
信用保險是指權利人要求保險人擔保對方(被擔保人)信用的保險。投保人是權利人，也是受益人。保險標的是被擔保人的信用風險。信用保險只有擔保人和保險人兩方當事人。例如，承包商擔心業主不能如期支付工程款，可向保險公司投保，以保障業主的支付信用，一旦業主不能正常付款，承包商可從保險公司獲得相應的賠償。
保證保險則是義務人(被保證人)根據權利人的請求，要求保險人擔保自己信用的保險。投保人是義務人，而權利人是受益人。保險標的是投保人自己的信用風險。保證保險有被保證人、權利人及保險人三方當事人。例如，承包商應業主的要求向保險公司投保，以保障自己將正常 履行合同義務，一旦不能正常履約，保險公司將向業主賠償相應的損失。
在早期，國外的投保人多為承包商，現在則普遍推行由業主向保險公司統一投保。因為，業主是工程風險轉移的最終受益人，且統一投保可獲保費折扣，并避免出現漏保或重保的現象。
（造價）
1、工程保險的分類
保險通常分為三大類：一是人身保險，包括人壽保險、健康保險及傷害保險等；二是財產保險，又分為財產損失險和責任保險；三是信用保險與保證保險。作為工程保險，同這三類保險均有關，主要險種包括：
（1）建筑工程一切險
建筑工程一切險是對工程項目提供全面保障的險種。它既對施工期間的工程本身、施工機械、建筑設備所遭受的損失予以保險，也對因施工給第三者造成的人身、財產傷害承擔陪償責任(第三者責任險是建筑工程一切險的附加險)。被保險人包括業主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償的權利以不超過對保險標的的可保利益為限。
建筑一切險適用于所有的房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災害、意外事故以及人為過失，但被保險人因違章建造或故意破壞、設計錯誤、戰爭原因所造成的損失，以及保單中規定應由被保險人自行承擔的免賠額等除外。保險期自工程開工或首批投保項目運至工程現場之日起生效，到工程竣工驗收合格或保單開列的終止日期結束。
建筑工程一切險的保險費率視工程風險程度而定，一般為合同總價的0．2％一0．45％，在確定保險費率時，應考慮承保責任的范圍、工程本身的危險程度、承包商資信水平、保險公司承、保同類業務的損失記錄、免賠額高低以及特種危險的賠償限項等的風險因素。
(2)安裝工程一切險
安裝工程一切險適用于以安裝工程為主體的工程項目(土建部分不足總價的20％的，按安裝工程一切險投保；超50％的，按建筑工程一切險投保；在20％一50％之間的， 按附帶安裝工程險的建筑工程一切險投保)，亦附第三者責任險。其保險期自工程開工或首批投保項目運至工程現場之日起生效，到安裝完畢通過驗收或保單開列的終止日期結束。安裝工程一切險的費率也要根據工程性質、地區條件、風險大小等因素而確定，一般為合同總價的0．3％一0．5％。
建筑工程一切險和安裝工程一切險，實質上都是對業主的財產進行保險，保險費均計入工程成本，最終由業主承擔。
(3)雇主責任險和人身意外傷害險
雇主責任險，是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導致傷亡或患有職業病后，將獲得醫療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復費用及必要的訴訟費用等。
多數國家雇主責任險的特點是：傷害損失由雇主負擔，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實際損失，而是依據實際需要；對傷殘亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強制雇主對雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產或停業而受影響。
人身意外傷害險與雇主責任險的保險標的相同，但兩者之間又有區別，雇主責任險由雇主為雇員投保、保費由雇主承擔。
人身意外傷害險的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。
雇主責任險和人身意外傷害險構成的傷害保險，在國際上通常為強制性保險。如美國，1970年通過了《聯邦職業安全和健康法》，規定雇主必須為其雇員投保工人賠償險，由于雇主責任造成的工傷事故，雇員將得到保險公司的賠償，包括工資損失、醫療費用及康復費用。德國的工傷保險制度已有百余年歷史。德國政府授權建筑業聯合會負責建筑施工安全和工傷保險管理，規定每個承包商都必須加入所在地區的建筑業聯合會，按照雇工人數和工種的危險程度向該會交納工傷保險費，費率平均為雇員工薪總額的1．36％。建筑業聯合會承保的范圍，包括在工地上發生的工傷、上班途中發生的傷亡事故以及職業病，但在工地上干私活、故意違章等行為除外。一旦發生了工傷事故，由建筑業聯合會負責其康復和補償事宜，與雇主不再發生任何關系。建筑業聯合會收取的工傷保險費，首先是用于安全培訓教育，盡可能地防止工傷事故的發生；在發生工傷事故后，則盡可能地實施搶救，最后才是對傷殘亡職工給予經濟補償。
(4)十年責任險和兩年責任險
十年責任險和兩年責任險屬于工程質量保險，主要是針對工程建成后使用周期長、承包商流動性大的特點而設立，為合理使用年限內工程本身及其他有關人身財產提供保障。
法國的《建筑職責與保險》中規定，工程項目竣工后，承包商應對工程主體部分在十年內承擔缺陷保證責任，對設備在兩年內承擔功能保證責任。鑒于工程的質量責任期較長，一旦出現大的質量問題，不但承包商的經濟負擔重，業主也不能及時得到賠償，因而法國規定承包商必須投保，否則不能承包相應的工程。在承包商向保險公司投保后，如果工程交付使用后第一年發生質量問題，由承包商負責維修并承擔維修費用；在其余九年發生質量問題，雖然仍由承包商責任維修，但維修費由保險公司承擔。保險費率是根據工程風險程序、承包商聲譽、質量檢查深度等綜合測定，一般為工程總造價的1．5％一4％。保險公司為了不承擔或少承擔維修費用，將在施工階段積極協助或監督承包商進行全面質量控制，以保證工程質量不出問題；承包商則為了聲譽和少付保險費。也要加強質量管理，努力提高工程質量。在德國的《民法》中，也規定對一般工程必須辦理為期十年的保險，對水、暖、電、衛等設備要辦理不低于兩年的保險。
(5)職業責任險
在國外，建筑師、結構工程師、咨詢工程師等專業人士均要購買職業責任險(亦稱專業責任保險、職業賠償保險或業務過失責任保險)，對因他們的失誤或疏忽而結業主或承包商造成的損失，將由保險公司負責賠償。如美國，凡需要承擔職業責任的有關人員，如不參加保險，就不允許開業。
職業責任保險可分普通職業責任保險和個人職業責任保險。前者由單位投保，以在投保單位工作的個人為保險對象；后者由個人投保，以保障投保人自己的職業責任風險。
(6)此外，國外還有帶有擔保性質的信用保險和保證保險。
信用保險是指權利人要求保險人擔保對方(被擔保人)信用的保險。投保人是權利人，也是受益人。保險標的是被擔保人的信用風險。信用保險只有擔保人和保險人兩方當事人。例如，承包商擔心業主不能如期支付工程款，可向保險公司投保，以保障業主的支付信用，一旦業主不能正常付款，承包商可從保險公司獲得相應的賠償。
保證保險則是義務人(被保證人)根據權利人的請求，要求保險人擔保自己信用的保險。投保人是義務人，而權利人是受益人。保險標的是投保人自己的信用風險。保證保險有被保證人、權利人及保險人三方當事人。例如，承包商應業主的要求向保險公司投保，以保障自己將正常 履行合同義務，一旦不能正常履約，保險公司將向業主賠償相應的損失。
在早期，國外的投保人多為承包商，現在則普遍推行由業主向保險公司統一投保。因為，業主是工程風險轉移的最終受益人，且統一投保可獲保費折扣，并避免出現漏保或重保的現象。
（造價）
