精算師:轉型壓力增大 精算師面臨＂新課題＂
發(fā)布時間：2014-02-26 共1頁
“中國精算界積累了一定的技術，積累了一定的力量，要在保險業(yè)轉型及國際精算轉型中發(fā)揮自己的積極作用。”日前，一年一度的第十二屆中國精算年會在廈門舉辦。中國精算師協(xié)會會長魏迎寧表示，目前保險業(yè)轉型的壓力尤為突出，給精算界提出了新課題。他希望精算界做好制度、人才等方面的準備，以應對更高難度的挑戰(zhàn)；更要結合保險創(chuàng)新與技術創(chuàng)新，充分發(fā)揮精算在保險公司經營管理中的作用。
截至目前，中國精算師協(xié)會的個人正式會員有433人，其中具有中國精算師資格的198名，另外還有準精算師1281人。盡管精算師的工作基本在幕后，而不是在前臺，但其對保險業(yè)的經營卻至關重要，精算師是保險公司不可或缺的核心骨干之一。而隨著保險業(yè)從粗放的經營方式向精細化的方向轉型，精算師在保險經營管理中的話語權逐漸提升。
四大粗放模式
行業(yè)轉型勢在必行
2011年，在外部成本上升、政策制約等因素下，保險業(yè)務模式轉型的壓力增大。
從上半年數(shù)據(jù)看，業(yè)務增速低于去年，很多保險公司都出現(xiàn)新契約業(yè)務、核心業(yè)務的下滑，預計今年壽險市場的整體規(guī)模增長有限。
對于行業(yè)粗放的發(fā)展方式，魏迎寧認為應注意四個方面：
首先是產品結構、業(yè)務結構不均衡。在產險業(yè)務上，表現(xiàn)為業(yè)務占比75%左右的汽車保險“一險獨大”；而發(fā)達國家該數(shù)據(jù)大約為40~50％。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，產險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調整壓力。“轉型不是要把汽車保險比例降下來，而是提高其他財產保險險種的占比。目前，在經濟社會發(fā)展中非常需要的險種拓展不夠，比如寫字樓大廈財產保險，責任保險覆蓋面遠遠不夠。”魏迎寧表示。
壽險業(yè)務上，是分紅險“一險獨大”。在加息條件下，需要較高的投資收益率來覆蓋保底收益和分紅成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。在目前復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。同時壽險產品在一定程度上背離了保障與長期儲蓄的保險功能，壽險產品的特征愈來愈不明顯。
另外，保險銷售渠道不成熟不穩(wěn)定。保險有句行話：保險是賣出去的。而現(xiàn)在保險銷售非常困難。魏迎寧表示，營銷員隊伍不穩(wěn)定，特別是新公司建立自己的銷售隊伍非常困難；銀行代理目前受到“新政”的影響；電銷、網銷剛剛開始，保險業(yè)尚未找到一個可持續(xù)、穩(wěn)定、低成本的適合國情的銷售模式。
資本市場波動，對保險公司盈虧狀況產生重大影響，特別是償付能力方面影響巨大。魏迎寧認為，當一個壽險公司業(yè)務規(guī)模非常大，在成立八年、十年后還要發(fā)次級債維持業(yè)務發(fā)展，是市場發(fā)展不成熟的表現(xiàn)。
目前，國家仍保持著對治理通脹的高壓政策，流動性緊縮力度仍在加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)振蕩，資產負債匹配難度增加，同時，現(xiàn)有業(yè)務還面臨一定的退保風險。
從宏觀環(huán)境看，魏迎寧說，近兩年金融危機、美國債務危機、東非戰(zhàn)爭等一系列不穩(wěn)定因素影響了國際金融市場，日本地震與核輻射、美國颶風、動車追尾等事件影響著人們的生活方式與意識，這些都給保險業(yè)帶來一定的影響與轉變。在核算監(jiān)管方面，國際會計準則委員會關于保險合同新準則征求意見稿的出臺、國際償付能力監(jiān)管趨勢的新變化、風險管理與經濟資本管理工具的運用等，給保險業(yè)經營管理帶來新的挑戰(zhàn)，需要保險公司思考如何通過轉型應對這種不確定性。
六大創(chuàng)新課題
為精算發(fā)展帶來機遇
這幾年保監(jiān)會一直強調要轉變發(fā)展方式。魏迎寧表示，頻繁增資，發(fā)行次級債，不能分紅，都是不可持續(xù)的發(fā)展方式，如何使保險業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展，轉型勢在必行；而創(chuàng)新是轉變行業(yè)發(fā)展方式的必由之路，這也為精算界提出了新課題。
首先，產險、壽險業(yè)發(fā)展都要拓展新的服務領域，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展均衡。比如，壽險領域的健康保險，養(yǎng)老保險、運動員保險。魏迎寧提出，保監(jiān)會一直對行業(yè)創(chuàng)新給予很大的關注、鼓勵和支持。精算可以參與很多工作，比如，推動人身險費率政策改革，推動農業(yè)保險、責任保險、交強險、信用保險以及養(yǎng)老保險等險種的發(fā)展。對財產險公司，可以借鑒個人車險定價在英美的新進展進行創(chuàng)新，財險必須逐步調整業(yè)務結構，積極開拓非車險市場，責任險、意外險創(chuàng)新的范圍廣闊，個人責任保險方興未艾，在現(xiàn)實生活中，存在很多責任風險，比如，作為業(yè)主，因為裝修導致水管爆裂使鄰居被淹受損，這些都可以由保險來解決。
二是經濟資本管理穩(wěn)步推進，對于保險公司正確進行戰(zhàn)略決策，防范風險、穩(wěn)健經營，并獲得最佳的經濟效益具有重要意義。但評估經濟資本技術復雜，也有一定的主觀性。就需要精算師對評估經濟資本的方法進行研討，使之盡可能符合中國的保險市場實際。
三是近年來國際保險監(jiān)督官協(xié)會致力于建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管標準，但至今并未形成統(tǒng)一的監(jiān)管標準，各國對保險公司的償付能力監(jiān)管標準仍有明顯差異。償付能力管理，需要發(fā)揮資本約束對轉變發(fā)展方式的促進作用，改善業(yè)務結構、提高業(yè)務質量。這需要精算深刻認識會計準則、償付能力監(jiān)管標準以及經濟資本等新變化。
四是探索銷售渠道的創(chuàng)新，降低銷售成本。目前如何建立穩(wěn)定、長期、銷售成本低的銷售渠道，成為行業(yè)發(fā)展轉型的突破口，必須關注，精算師需要評估不同渠道產品的定價，為公司渠道決策提出建議。
五是保險行業(yè)要調整結構，就要完善保險公司的科學評價體系，突出結構、質量和效益，強化標準保費、內含價值、盈利能力等指標。精算師需要對保險公司傳統(tǒng)的評價體系進行思考。
六是必須處理好保險創(chuàng)新與防范風險的關系。魏迎寧強調，保險產品創(chuàng)新涉及精算工作，公眾無法有效監(jiān)督，目前的保險產品還不復雜，暫時不會出現(xiàn)衍生風險。作為保險公司，既要鼓勵創(chuàng)新、引導創(chuàng)新，使保險產品的創(chuàng)新適應經濟社會發(fā)展的需要，又要對創(chuàng)新業(yè)務進行有效的風險防范，保證市場的穩(wěn)定與安全。
應對高難挑戰(zhàn)
精算師需提早準備
會計準則在變，金融監(jiān)管理念在變，經營環(huán)境在變，風險管理意識在增強。魏迎寧表示，這樣的變革我們未曾遇到過，這是中國保險業(yè)當前面臨的現(xiàn)狀，保險公司應因此進行一系列的變革。
如何應對這些挑戰(zhàn)，如何更大地發(fā)揮精算的作用？魏迎寧提出，發(fā)展好精算事業(yè)，要做好人才、制度和職業(yè)操守上的準備。首先，加強國際交流，讓中國精算融入國際元素。其次，建立中國精算體系與國際體系的對接機制。同時要扎實做好中國精算師協(xié)會的各項工作，培養(yǎng)精算師人才隊伍。
魏迎寧強調，中國的精算師要把握機遇，迎接更高難度的挑戰(zhàn)，需要借鑒國際經驗，開拓創(chuàng)新。中國精算界要積極參與到國際標準的制定中，加強精算在公司內部、在社會上的影響力。精算師除了定價、負債評估，還應當更多地參與到綜合性的管理中，參與整個公司的風險管理工作，同時將精算技術滲透到其他金融行業(yè)，并且要加強自我建設，提高綜合能力。
“精算工作者要擴寬視野，不能只看精算，不能只看保險業(yè)和自己的公司，要成為懂精算、懂財會和法律等方面的綜合型人才。”魏迎寧強調，精算師基于特殊的職業(yè)屬性，要對公眾負責，要對保戶負責，不僅要考慮雇主的利益，更要考慮眾多客戶的利益，這是職業(yè)道德的必然要求。
