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“中國(guó)精算界積累了一定的技術(shù)，積累了一定的力量，要在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及國(guó)際精算轉(zhuǎn)型中發(fā)揮自己的積極作用。”日前，一年一度的第十二屆中國(guó)精算年會(huì)在廈門(mén)舉辦。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)魏迎寧表示，目前保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的壓力尤為突出，給精算界提出了新課題。他希望精算界做好制度、人才等方面的準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)更高難度的挑戰(zhàn)；更要結(jié)合保險(xiǎn)創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮精算在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的作用。

截至目前，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的個(gè)人正式會(huì)員有433人，其中具有中國(guó)精算師資格的198名，另外還有準(zhǔn)精算師1281人。盡管精算師的工作基本在幕后，而不是在前臺(tái)，但其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)卻至關(guān)重要，精算師是保險(xiǎn)公司不可或缺的核心骨干之一。而隨著保險(xiǎn)業(yè)從粗放的經(jīng)營(yíng)方式向精細(xì)化的方向轉(zhuǎn)型，精算師在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的話(huà)語(yǔ)權(quán)逐漸提升。

四大粗放模式

行業(yè)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

2011年，在外部成本上升、政策制約等因素下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。

從上半年數(shù)據(jù)看，業(yè)務(wù)增速低于去年，很多保險(xiǎn)公司都出現(xiàn)新契約業(yè)務(wù)、核心業(yè)務(wù)的下滑，預(yù)計(jì)今年壽險(xiǎn)市場(chǎng)的整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。

對(duì)于行業(yè)粗放的發(fā)展方式，魏迎寧認(rèn)為應(yīng)注意四個(gè)方面：

首先是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡。在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，表現(xiàn)為業(yè)務(wù)占比75%左右的汽車(chē)保險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”；而發(fā)達(dá)國(guó)家該數(shù)據(jù)大約為40~50％。隨著汽車(chē)銷(xiāo)量增速下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。“轉(zhuǎn)型不是要把汽車(chē)保險(xiǎn)比例降下來(lái)，而是提高其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的占比。目前，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中非常需要的險(xiǎn)種拓展不夠，比如寫(xiě)字樓大廈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”魏迎寧表示。

壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，是分紅險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”。在加息條件下，需要較高的投資收益率來(lái)覆蓋保底收益和分紅成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。在目前復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上背離了保障與長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的保險(xiǎn)功能，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特征愈來(lái)愈不明顯。

另外，保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道不成熟不穩(wěn)定。保險(xiǎn)有句行話(huà)：保險(xiǎn)是賣(mài)出去的。而現(xiàn)在保險(xiǎn)銷(xiāo)售非常困難。魏迎寧表示，營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍不穩(wěn)定，特別是新公司建立自己的銷(xiāo)售隊(duì)伍非常困難；銀行代理目前受到“新政”的影響；電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)剛剛開(kāi)始，保險(xiǎn)業(yè)尚未找到一個(gè)可持續(xù)、穩(wěn)定、低成本的適合國(guó)情的銷(xiāo)售模式。

資本市場(chǎng)波動(dòng)，對(duì)保險(xiǎn)公司盈虧狀況產(chǎn)生重大影響，特別是償付能力方面影響巨大。魏迎寧認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模非常大，在成立八年、十年后還要發(fā)次級(jí)債維持業(yè)務(wù)發(fā)展，是市場(chǎng)發(fā)展不成熟的表現(xiàn)。

目前，國(guó)家仍保持著對(duì)治理通脹的高壓政策，流動(dòng)性緊縮力度仍在加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)振蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加，同時(shí)，現(xiàn)有業(yè)務(wù)還面臨一定的退保風(fēng)險(xiǎn)。

從宏觀環(huán)境看，魏迎寧說(shuō)，近兩年金融危機(jī)、美國(guó)債務(wù)危機(jī)、東非戰(zhàn)爭(zhēng)等一系列不穩(wěn)定因素影響了國(guó)際金融市場(chǎng)，日本地震與核輻射、美國(guó)颶風(fēng)、動(dòng)車(chē)追尾等事件影響著人們的生活方式與意識(shí)，這些都給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一定的影響與轉(zhuǎn)變。在核算監(jiān)管方面，國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)合同新準(zhǔn)則征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)、國(guó)際償付能力監(jiān)管趨勢(shì)的新變化、風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)濟(jì)資本管理工具的運(yùn)用等，給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，需要保險(xiǎn)公司思考如何通過(guò)轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)這種不確定性。

六大創(chuàng)新課題

為精算發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇

這幾年保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。魏迎寧表示，頻繁增資，發(fā)行次級(jí)債，不能分紅，都是不可持續(xù)的發(fā)展方式，如何使保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行；而創(chuàng)新是轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展方式的必由之路，這也為精算界提出了新課題。

首先，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展都要拓展新的服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展均衡。比如，壽險(xiǎn)領(lǐng)域的健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)。魏迎寧提出，保監(jiān)會(huì)一直對(duì)行業(yè)創(chuàng)新給予很大的關(guān)注、鼓勵(lì)和支持。精算可以參與很多工作，比如，推動(dòng)人身險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的發(fā)展。對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，可以借鑒個(gè)人車(chē)險(xiǎn)定價(jià)在英美的新進(jìn)展進(jìn)行創(chuàng)新，財(cái)險(xiǎn)必須逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)拓非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)創(chuàng)新的范圍廣闊，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)方興未艾，在現(xiàn)實(shí)生活中，存在很多責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，比如，作為業(yè)主，因?yàn)檠b修導(dǎo)致水管爆裂使鄰居被淹受損，這些都可以由保險(xiǎn)來(lái)解決。

二是經(jīng)濟(jì)資本管理穩(wěn)步推進(jìn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司正確進(jìn)行戰(zhàn)略決策，防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，并獲得最佳的經(jīng)濟(jì)效益具有重要意義。但評(píng)估經(jīng)濟(jì)資本技術(shù)復(fù)雜，也有一定的主觀性。就需要精算師對(duì)評(píng)估經(jīng)濟(jì)資本的方法進(jìn)行研討，使之盡可能符合中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際。

三是近年來(lái)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)致力于建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但至今并未形成統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍有明顯差異。償付能力管理，需要發(fā)揮資本約束對(duì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的促進(jìn)作用，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。這需要精算深刻認(rèn)識(shí)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)濟(jì)資本等新變化。

四是探索銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新，降低銷(xiāo)售成本。目前如何建立穩(wěn)定、長(zhǎng)期、銷(xiāo)售成本低的銷(xiāo)售渠道，成為行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口，必須關(guān)注，精算師需要評(píng)估不同渠道產(chǎn)品的定價(jià)，為公司渠道決策提出建議。

五是保險(xiǎn)行業(yè)要調(diào)整結(jié)構(gòu)，就要完善保險(xiǎn)公司的科學(xué)評(píng)價(jià)體系，突出結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益，強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)、內(nèi)含價(jià)值、盈利能力等指標(biāo)。精算師需要對(duì)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行思考。

六是必須處理好保險(xiǎn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。魏迎寧強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新涉及精算工作，公眾無(wú)法有效監(jiān)督，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不復(fù)雜，暫時(shí)不會(huì)出現(xiàn)衍生風(fēng)險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)公司，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、引導(dǎo)創(chuàng)新，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，又要對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，保證市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全。

應(yīng)對(duì)高難挑戰(zhàn)

精算師需提早準(zhǔn)備

會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在變，金融監(jiān)管理念在變，經(jīng)營(yíng)環(huán)境在變，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)在增強(qiáng)。魏迎寧表示，這樣的變革我們未曾遇到過(guò)，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前面臨的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司應(yīng)因此進(jìn)行一系列的變革。

如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，如何更大地發(fā)揮精算的作用？魏迎寧提出，發(fā)展好精算事業(yè)，要做好人才、制度和職業(yè)操守上的準(zhǔn)備。首先，加強(qiáng)國(guó)際交流，讓中國(guó)精算融入國(guó)際元素。其次，建立中國(guó)精算體系與國(guó)際體系的對(duì)接機(jī)制。同時(shí)要扎實(shí)做好中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的各項(xiàng)工作，培養(yǎng)精算師人才隊(duì)伍。

魏迎寧強(qiáng)調(diào)，中國(guó)的精算師要把握機(jī)遇，迎接更高難度的挑戰(zhàn)，需要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓創(chuàng)新。中國(guó)精算界要積極參與到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定中，加強(qiáng)精算在公司內(nèi)部、在社會(huì)上的影響力。精算師除了定價(jià)、負(fù)債評(píng)估，還應(yīng)當(dāng)更多地參與到綜合性的管理中，參與整個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，同時(shí)將精算技術(shù)滲透到其他金融行業(yè)，并且要加強(qiáng)自我建設(shè)，提高綜合能力。

“精算工作者要擴(kuò)寬視野，不能只看精算，不能只看保險(xiǎn)業(yè)和自己的公司，要成為懂精算、懂財(cái)會(huì)和法律等方面的綜合型人才。”魏迎寧強(qiáng)調(diào)，精算師基于特殊的職業(yè)屬性，要對(duì)公眾負(fù)責(zé)，要對(duì)保戶(hù)負(fù)責(zé)，不僅要考慮雇主的利益，更要考慮眾多客戶(hù)的利益，這是職業(yè)道德的必然要求。