中國精算師:國內運動傷殘險缺位現尷尬
發布時間：2014-02-26 共1頁
數日前，廣州恒大集團董事長許家印為保護旗下足球隊的大牌球員，避免因球場暴力給俱樂部造成損失，與英國一家保險巨頭合作，為全體球員購買了足球傷殘險。這一事件開創了中國體育界海外購買體育保險的先河，同時也引發了各大媒體以及保險業內人士的議論和思考，山東體育界和保險領域也對此表達了關注。國內足球運動員為什么要購買國外保險呢？經濟導報記者對此進行了調查。
國內險種難滿足需求
“運動傷殘險在國內保險行業幾乎是空白，保險公司給運動員提供的保險業務跟普通客戶沒有很大區別。”25日，安邦人壽保險有限公司山東分公司組訓經理孫飛告訴導報記者，“目前，國內還沒有任何專門針對足球運動員的運動傷殘險險種，只有意外傷害險、團體意外傷害險等一般商業保險，職業運動員的保險業務并沒有被保險公司單獨從大眾的保險中區分出來。”
山東財經大學（籌）財政金融學院教授、導報特約評論員李德荃告訴導報記者，隨著社會的進步，國內的投保主體呈現多樣化趨勢，但包括體育事業在內的很多領域，國內保險業都留有諸多空白。
“因此，僅靠過去普通的險種，比如意外傷害險，是很難滿足現實需要的，這也是導致恒大足球俱樂部只能在海外為球員投保的直接原因。”李德荃說。
孫飛表示，在保險業發達、足球管理水平較高的歐洲，運動傷殘險業務已經發展了很長一段時間，到目前為止所建立的保險體系已經相當成熟。
據了解，單從保護球員的險種來看，歐洲相關保險可謂名目繁多，甚至叫人眼花繚亂。如人身意外傷害保險、環境損壞保險、財務保險、職業責任險等，都盡可能地迎合市場需求，填補了很多空白。
專業體育保險中介匱乏
“保險中介業務的發達，對歐洲體育保險業的經營和運作至關重要。”孫飛表示，“中介公司通過對體育保險進行調查研究和風險評估，可以為球員挑選合適的保險產品；同時，中介公司還可以替保險人收取保費和協助保險人設計、設立新的險種等。可以說是一種雙向的服務機構。”
“在歐洲一些知名的保險組織中，既有專業的體育保險公司，又有發達的中介組織———保險經紀人，同時還有專門的體育保險經紀人。這些中介組織作為保險機構和球員之間的中間人，把保險公司的承保能力、險種產品同球員的需求緊密聯系在一起，為球員和保險公司提供完善的服務，極大地促進了專業體育保險的發展。”
然而，在國內，像這樣專業的保險中介機構寥寥無幾，而且業務水平參差不齊。
運動員“定損”難
李德荃表示，造成運動傷殘險空白的原因有兩個方面：一方面是由于國內運動員保險意識淡薄、僥幸心理濃厚，很多運動員習慣于一切讓俱樂部或者國家包辦，這使得保險產品的推出不易獲得足夠規模的市場需求；另一方面，體育保險類產品的開發需要實時、準確、完整的市場調研數據，需要建立合理精準的保險精算數理模型，否則保險人難以合理確定球員的保費率和保險金額，無法控制保險業務的風險。
據了解，此次為廣州恒大足球俱樂部承保的英國保險公司做了大量細致的調研工作，通過精算師參考每名球員的身價和薪水、踢球風格、身體情況和場上位置等各因素推算出不同的費率，并制定出計算恒大各位球員的保費標準：即每位球員的轉會費與薪水總額之和的5%。以隊內頭號大牌球員孔卡為例，其轉會身價1000萬美元加3年半的薪水總額2450萬美元，孔卡的投保費大約為172.5萬美元，約合人民幣1100萬元。
“由于國內保險中介機構匱乏，對于這些大量、細致、專業地確定保險協議的工作，保險公司很難依靠一己之力完成。在無法得到準確的調研數據的情況下，如何確定保險協議成為另一大難題。另外，當球員出現傷病時如何‘定損’，國內也沒有出臺針對足球運動傷病的明確標準。”孫飛說。
