快速返還型保險產(chǎn)品實際未＂多返＂
發(fā)布時間：2014-02-26 共1頁
越來越多的保險產(chǎn)品突出生存金快速返還的噱頭，但快返不意味多返。保監(jiān)會近日規(guī)定兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年。保險業(yè)內(nèi)人士分析，快速返還將減少保險公司可用于投資的資金量，從而增加了保險公司的獲利難度，迫使其降低保單未來支付的保險金或者調(diào)低基本保額。所以，保險產(chǎn)品越是快速返還則其保險功能越是弱，而且產(chǎn)品費(fèi)率也可能越高。
兩全險3年內(nèi)不得返還
保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于〈人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法〉若干問題的通知》，要求兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年，保險公司對不符合規(guī)定的保險條款和保險費(fèi)率應(yīng)在2012年前修改并重新上報保監(jiān)會備案。
據(jù)滬上一家中資壽險公司的市場部負(fù)責(zé)人介紹，目前市場上在3年以內(nèi)開始返還生存保險金的產(chǎn)品數(shù)量超過60款。而且大多數(shù)壽險公司推出的快速返還型保險產(chǎn)品屬于熱賣品種，在市場上頗受客戶歡迎。例如，幸福人壽的祥利兩全保險（分紅型）自保單生效后一年開始可返還，華夏人壽的童鑫鎖兩全保險（分紅型）自保險合同生效起滿90日開始可返還，泰康人壽（微博）的幸福人生A款終身年金保險（分紅型）甚至自猶豫期結(jié)束的次日開始可返還。
以上保險業(yè)內(nèi)人士分析，快速返還型保險產(chǎn)品的返還期限越來越短，一方面是迎合投資者希望在買了保險產(chǎn)品后盡快拿回本金獲得收益的心理，另一方面是保險公司以快速返還為噱頭拉保費(fèi)競爭市場份額。但是，過于強(qiáng)調(diào)快速返還使保險產(chǎn)品明顯偏離了保障功能的本義，而類似于銀行理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。
快返實際上并未多返還
“羊毛出在羊身上，保險產(chǎn)品快返實際上并未多返還。”另一家合資壽險公司的精算師分析，快速返還型保險產(chǎn)品只是提前支付了生存保險金而已，所返還的生存保險金仍是客戶所交保費(fèi)的一部分而并非額外收益，“快速返還”只是作為產(chǎn)品的包裝方式。
該保險精算師表示，其實快速返還型保險產(chǎn)品會加大保險公司的運(yùn)作成本，快速返還將減少保險公司可用于投資的資金量，從而增加了保險公司的獲利難度，迫使其降低保單未來支付的保險金或者調(diào)低基本保額。所以，保險產(chǎn)品越是快速返還則其保險功能越是弱，而且產(chǎn)品費(fèi)率也可能越高。
據(jù)了解，此前保險產(chǎn)品的生存金至少在第5年末才向客戶返還。從整體來看，快速返還型保險產(chǎn)品和非快返保險產(chǎn)品的收益水平差別并不大，基本相當(dāng)于長期定存的收益率，另外多了保障功能和分紅收益。生存保險金的首次給付時間并不是重要因素，關(guān)鍵是要看總收益有多少。
部分快速返還型保險產(chǎn)品情況
| 產(chǎn)品名稱 | 最早返還時間 |
| 幸福人壽的祥利兩全保險（分紅型） | 自保單生效后一年 |
| 華夏人壽的童鑫鎖兩全保險（分紅型） | 自保險合同生效起滿90日 |
| 泰康人壽的幸福人生A款終身年金保險（分紅型） | 自猶豫期結(jié)束的次日 |
