保險學概論：第九章保險經(jīng)營（自測及答案）
發(fā)布時間：2014-12-26 共5頁
簡答題答案：
1．保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應遵循一些特殊的經(jīng)營原則。
①風險大量原則。風險大量原則是在可保風險的范圍內(nèi)，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價值的風險與標的。這是保險經(jīng)營的基本原則。
②風險分散原則。風險分散原則是保險人為了保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。若保險人承保的風險過于集中，則一旦發(fā)生保險事故，就可能產(chǎn)生責任累積，使保險人無力承擔保險風險。分散風險的方法有：按地理范圍分散；多種經(jīng)營補償分散，跨時間的風險分散。
③風險選擇原則。風險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確的認識與評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風險選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。
2．保險資金運用是保險公司經(jīng)營上的重要課題，而各國政府都把它列為保險業(yè)管理的重要部分。保險公司資金運用的基本原則是：
（1）安全性。安全性是保險資金運用的第一原則，安全性的具體含義包括兩個基本方面：一是盡可能避免風險大的投資項目，二是進行組合投資。
（2）收益性。收益性是指保險資金運用的使用效果。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運用的最主要動機。
（3）流動性。流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。保險公司在對保險資金運用時要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時變現(xiàn)，保證支付保險賠款和給付保險金的需要，關(guān)鍵點在于資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務的期限匹配。上述保險資金運用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的矛盾。
3．保險業(yè)是風險管理行業(yè)，保險經(jīng)營具有以下特征：
（1）保險經(jīng)營活動是一種具有經(jīng)濟保障性質(zhì)的特殊的勞務活動，保險以經(jīng)濟補償與給付為基本功能。
（2）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。保險經(jīng)營的資產(chǎn)中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險合同向保險企業(yè)繳納的保險費、保險儲金等。
（3）保險經(jīng)營成本具有不確定性。首先，保險費率是根據(jù)過去的統(tǒng)計資料計算出來的，與未來的情況有偏差；其次，保險事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險期限內(nèi)，保險事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險事故在保險期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險成本。
（4）保險企業(yè)的利潤計算具有特殊性。保險人的利潤在以當年收入減去當年支出的基礎(chǔ)上，還要調(diào)整年度的業(yè)務準備金，調(diào)整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤。從直觀的角度看，壽險企業(yè)的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費差收益。
（5）保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基石。保險經(jīng)營中會形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經(jīng)營利潤，必須運用好閑置資金，并要追求比較好的投資實績。
（6）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險企業(yè)承保的風險范圍廣，經(jīng)營險種多，囊括社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域，影響面廣泛。
4．保險人在厘訂費率時要貫徹權(quán)利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損原則。
（1）充分性原則。充分性原則指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預期利潤。充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。
（2）公平性原則。公平性原則指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱；另一方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費的多寡應與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。
（3）合理性原則。合理性原則指保險費率應盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。
（4）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定靈活原則指保險費率應當在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽。
（5）促進防損原則。促進防損原則指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優(yōu)惠費率；而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續(xù)保加費。
5．保險費率的計算方法大致有三類：
（1）分類法。分類法是在按風險的性質(zhì)分類基礎(chǔ)上分別計算費率的方法。分類法的優(yōu)點在于便于運用，適用費率能夠迅速查到。
（2）觀察法。觀察法又稱個別法或判斷法，是按具體的每一標的分別單獨計算確定費率的方法。該方法費率確定由核保人員依據(jù)經(jīng)驗判斷，提出一個費率供雙方協(xié)商。由于某些險種沒有以往可信的損失統(tǒng)計資料而不能使用分類法時，就只能根據(jù)個人的主觀判斷確定費率。
（3）增減法。增減法又稱修正法，是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。
