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3． （1）保險(xiǎn)人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險(xiǎn)公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，這適合于規(guī)模大、分支機(jī)構(gòu)健全的保險(xiǎn)公司以及金額巨大的險(xiǎn)種。
　  （2）保險(xiǎn)代理人展業(yè)。對(duì)許多保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，單靠直接展業(yè)是不足以爭(zhēng)取到大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，在銷售費(fèi)用上也是不合算的。如果保險(xiǎn)公司單靠直接展業(yè)，就必須配備大量展業(yè)人員和增設(shè)機(jī)構(gòu)，大量工資和費(fèi)用支出勢(shì)必會(huì)提高成本，而且展業(yè)具有季節(jié)性特點(diǎn)，在淡季時(shí)，人員會(huì)顯得過(guò)剩。因此，國(guó)內(nèi)外的大型保險(xiǎn)公司除了使用直接展業(yè)外，還廣泛地建立代理網(wǎng)，利用保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。
　?。?）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同于保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理富有經(jīng)驗(yàn)，能為投保人制訂風(fēng)險(xiǎn)管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)人，是保險(xiǎn)展業(yè)的有效方式。
4．保險(xiǎn)理賠的一般程序?yàn)椋?
　  （1）出險(xiǎn)通知。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人要立即通過(guò)口頭或函電方式通知保險(xiǎn)公司，理賠人員在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)及時(shí)填寫“出險(xiǎn)登記簿”；
　  （2）損失檢驗(yàn)。保險(xiǎn)公司接到損失通知后，應(yīng)立即派員勘查現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)，以便準(zhǔn)確取得損失的原因、受損情況和受損程度等材料，從而判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
　  （3）審核各項(xiàng)單證。包括：審查保險(xiǎn)單的有效性；除保險(xiǎn)單的有關(guān)單證需首先審查以外，對(duì)其他有關(guān)單證也必須予以審核。
　  （4）核實(shí)損失原因。在損失檢驗(yàn)和審核各項(xiàng)單證的基礎(chǔ)上，對(duì)審核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)案情可考慮進(jìn)一步核實(shí)原因，包括赴現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查和函電了解，或向?qū)＜?、檢驗(yàn)部門復(fù)證。
　  （5）核定損失程度和數(shù)額，賠付結(jié)案。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因肯定屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，則要進(jìn)一步核定損失程度，具體計(jì)算應(yīng)賠數(shù)額，予以賠償或給付。
5．保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)雙方共同努力，采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，從而降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
保險(xiǎn)防災(zāi)防損的方法主要有：
    （1）加強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動(dòng)，提高人們的防災(zāi)意識(shí)；
　?。?）積極配合社會(huì)上專門的防災(zāi)組織，開(kāi)展各項(xiàng)防災(zāi)工作；
　  （3）對(duì)重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點(diǎn)保戶進(jìn)行實(shí)地安全檢查；
　?。?）條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無(wú)賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費(fèi)；規(guī)定免賠率或免賠額；對(duì)經(jīng)常發(fā)生保險(xiǎn)賠款的保戶，在投保時(shí)拒保。
四、案例分析題
1、有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。
問(wèn)題：這樣處理合理嗎？
2、某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒(méi)有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。
問(wèn)題：這種觀點(diǎn)是否正確？
案例分析題簡(jiǎn)要分析：
1、保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。
2、按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。