保險學概論：第五章財產保險（自測及答案）
發布時間：2014-12-26 共3頁
3．有一批貨物出口，貨主投保貨運險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中出險，出險時當地完好市價為20萬元。問如果貨物全損，保險人如何賠償？賠多少？如果部分損失，將受損貨物在當地處理后出售獲得6萬元價款，則保險人如何賠償？賠多少？
4．若某保險公司承保某企業財產保險，其保險金額為４８００萬元，在保險合同有效期內的某日發生了火災，損失金額為６００萬元，出險時財產實際價值為６０００萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險。
5．某日，甲、乙兩車相撞，經交通管理部門裁定：甲車車損１０萬元，醫療費１２萬元，貨物損失１８萬元；乙車車損２２萬元，醫療費５萬元，貨物損失１３萬元。甲車負主要責任，承擔經濟損失的７０％；乙車負次要責任，承擔經濟損失的３０％。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險，甲車在A保險公司投保了保險金額為１６萬元的車輛損失險、賠償限額為５０萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為２０萬元的車輛損失險，賠償限額為２０萬元的第三者責任險。試分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔賠償金額。
6．若劉某１９９９年９月８日購買一棟房屋，購買價格２４０萬元，同月１８日，劉某向A保險公司購買了保險金額２４０萬元的房屋保險，保險期限為１年，并于當日交清了保險費。２０００年３月１５日，劉某將該房屋以２３０萬元的價格賣給李某，劉某并沒有經A保險公司辦理批單手續，也沒有告知該保險公司。２０００年５月１６日，因意外事故發生火災。劉某向A保險公司索賠，保險公司拒賠，問為什么？若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？
7．某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發生數次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。試問保險人應如何賠償？
答案：
案例1分析
（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的發生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為10萬元，所以保險公司應當賠償10萬元。
（2）保險公司應當賠償40萬元。
該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為40萬元。超過保險金額的部分為第二危險，保險公司不承擔賠償責任。
因為家庭財產保險采用的是第一損失保險而非不定值保險，所以不能采取比例賠償的方式。也就是說，不論保險金額與全部財產價值的大小關系如何，只要損失金額小于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當家庭財產損失10萬元時，損失金額小于40萬元的保險金額，保險公司應賠償10萬元；當損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當家庭財產損失45萬元時，損失金額大于40萬元的保險金額，保險公司只賠償40萬元。
案例2分析
（1）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當企業財產損失2萬元時，保險公司不賠償。
（2）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當企業財產損失8萬元時，保險公司只負責賠償8萬元-5萬元=3萬元。
（3）因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損失。所以，當企業財產損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。
案例3分析
（1）按照定值保險的規定，發生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額
因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。
（2）保險人按比例賠償方式。
賠償金額＝保險金額×損失程度＝24×（24-6）/24＝18萬元
案例4分析
保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝６００×４８００/６０００＝480萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。
案例5分析
車險案例分析時應注意四個要點：
（1）明確各保險公司所承保的險種；
（2）明確各險種的保險責任范圍；
（3）明確所保車輛的責任比例
（4）明確各種責任比例對應的免陪率規定
A保險公司應賠償的：
（1）車輛損失險賠償金額=甲車車損×甲車責任比例×（1-免陪率）
=10×70%×（1-15%）=5.95（萬元）
（2）第三者責任險賠償金額=（乙車車損+乙車醫療費+乙車貨物損失）×甲車責任比例×（1-免陪率）=（２２+５+１３）×70%×（1-15%）=23.8（萬元）
B保險公司應賠償的：
（1）車輛損失險賠償金額=乙車車損×乙車責任比例×（1-免陪率）
=22×30%×（1-5%）=5.28（萬元）
（2）第三者責任險賠償金額=（甲車車損+甲車醫療費+甲車貨物損失）×乙車責任比例×（1-免陪率）=（10+12+18）×30%×（1-5%）=11.4（萬元）
