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團(tuán)險(xiǎn)：

“已經(jīng)轉(zhuǎn)向利潤(rùn)為導(dǎo)向”

2005年，王晴回國(guó)。

在加入合眾之前，王晴在兩家保險(xiǎn)公司做過(guò)投資和風(fēng)控。目前，在合眾人壽，除擔(dān)任總精算師外，王晴也在公司投委會(huì)擔(dān)任副主任。不過(guò)，還有一個(gè)新的工作就是負(fù)責(zé)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

說(shuō)到團(tuán)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士大都比較悲觀。

2005年起，國(guó)資委要求國(guó)企只能購(gòu)買企業(yè)年金。2006年企業(yè)年金被剝離壽險(xiǎn)公司。2009年底，財(cái)政部要求“企業(yè)給職工購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)要繳納稅收等，一系列因素下，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在近三四年遭遇發(fā)展的瓶頸期。

“短險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較平穩(wěn)，略有增長(zhǎng)，增長(zhǎng)速度大概在5%——10%之間。長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受企業(yè)年金、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擠壓，基本上已經(jīng)沒(méi)有了。”

與此同時(shí)，“目前業(yè)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除三大保險(xiǎn)公司外，其他公司能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)是非常不容易的。”主要原因是團(tuán)險(xiǎn)的固定成本相對(duì)較高，健康險(xiǎn)的賠付率很難控制，而賠付率較低的意外險(xiǎn)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈手續(xù)費(fèi)居高不下。

在市場(chǎng)份額為導(dǎo)向的發(fā)展模式下，“做的越多虧得越多。”這促使各家保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)發(fā)展模式上尋求改變。

目前，“大部分公司已經(jīng)轉(zhuǎn)向利潤(rùn)為導(dǎo)向。”王晴介紹，目前利潤(rùn)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理模式主要有兩種：一種是包干制，一種是費(fèi)用管控模式。

所謂包干制，就是對(duì)分公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別單獨(dú)考核，規(guī)定費(fèi)用加賠付不能超過(guò)保費(fèi)的一定比例，通常在80%——87%之間。一旦超過(guò)這個(gè)比例，分公司要自己想辦法解決，相關(guān)負(fù)責(zé)人也要被問(wèn)責(zé)。

“這種模式對(duì)控制賠付，督促保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)幫助很大。 但是在管理上有一定的困難，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)超額賠付，負(fù)責(zé)人被問(wèn)責(zé)，分公司的穩(wěn)定發(fā)展就會(huì)受到影響；另一方面，很多情況下，超額賠付是由意外因素引起的，這時(shí)候就很難區(qū)分責(zé)任；有些保險(xiǎn)公司甚至把這種包干制落實(shí)到支公司，一個(gè)支公司總的保費(fèi)就不多，一旦發(fā)生超額賠付，支公司受影響就會(huì)很大。”

費(fèi)用管控模式則主要是對(duì)兩個(gè)方面的控制，一個(gè)是固定成本，另一個(gè)最主要的是銷售成本。如果保單的賠付率比較高的話，就會(huì)相應(yīng)的減少銷售成本。由于團(tuán)險(xiǎn)不同產(chǎn)品的賠付率差異很大，甚至同一產(chǎn)品在不同地區(qū)的賠付率也不一樣，這就需要核保人員具備較高的專業(yè)性，能夠合理厘定費(fèi)率。另一方面，考慮到賠付的滯后性，在核算分公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)時(shí)，核算方法也需要相應(yīng)做出調(diào)整。

“一家比較成熟的保險(xiǎn)公司都應(yīng)該采取這種管理模式”，2010年，在費(fèi)用管控模式下，合眾團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。