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     （1）專家判斷法

    即專家系統(tǒng)（Expert System），是商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中逐步發(fā)展并完善起來(lái)的傳統(tǒng)信用分析方法。

    ①與借款人有關(guān)的因素：

 聲譽(yù)（Reputation）
 杠桿（Leverage）
 收益波動(dòng)性（Volatility of Earnings）

    ②與市場(chǎng)有關(guān)的因素

 經(jīng)濟(jì)周期（Economic Cycle）
 宏觀經(jīng)濟(jì)政策（Macro-Economy Policy）
 利率水平（Level of Interest Rates）

    目前所使用的專家系統(tǒng)，其中，對(duì)企業(yè)信用分析的5Cs系統(tǒng)使用最為廣泛。5Cs系統(tǒng)指：

 品德（Character）
 資本（Capital）
 還款能力（Capacity）
 抵押（Collateral）
 經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition）

    除5Cs系統(tǒng)外，使用較為廣泛的專家系統(tǒng)還有針對(duì)企業(yè)信用分析的5Ps系統(tǒng)和針對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的駱駝（CAMEL）分析系統(tǒng)。

    5Ps包括：個(gè)人因素（Personal Factor）、資金用途因素（Purpose Factor）、還款來(lái)源因素（Payment Factor）、保障因素（Protection Factor）、企業(yè)前景因素（Perspective Factor）。