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二、保險合同的內容、訂立和生效 
(一)保險合同的內容 
保險合同的內容，即確定保險合同當事人權利和義務的保險合同條款。依據不同的分類標準，可以對保險合同條款進行如下分類。 
1．法定條款和約定條款 
法定條款是指法律規定應與具備的條款。法定條款構成保險合同的基本內容。約定條款則是投保人和保險人在法定條款外，就與保險有關的其他事項作出的約定。 
根據《保險法》第19條的規定，法定條款包括： 
(1) 保險人名稱和住所； 
(2) 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； 
(3) 保險標的； 
(4) 保險責任和責任免除； 
(5) 保險期間和保險責任開始時間； 
(6)保險價值； 
(7)保險金額； 
(8) 保險費以及支付辦法； 
(9) 保險金賠償或者給付辦法； 
(10)違約責任和爭議處理； 
(11)訂立合同的年、月、日。 
當然，法定條款并不是保險合同成立的必要條件，因為當保險合同的一項或多項法定條款沒有約定或約定不明時，可以適用《合同法》或相關法律的有關規定加以確定。 
 (二)保險合同的訂立 
1．投保與承保 
訂立保險合同，應當經過投保和承保兩個階段?！侗ｋU法》第13條規定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。其中，投保是投保人希望與保險人訂立保險合同的意思表示，因此屬于訂立保險合同的要約；承保則是保險人同意投保人保險要約的意思表示，因此屬于訂立保險合同的承諾。 
2．投保單與保險單3．當事人雙方的告知和說明義務 
(1)投保人的告知義務 
在訂立保險合同時，投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實地告知保險人。如果投保人沒有履行如實告知義務，根據《保險法》第17條的規定，投保人按其是故意還是過失，將分別承擔如下不利法律后果： 
•投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，是以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同； 
•投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費； 
•投保因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的．保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。 
(2)保險人的說明義務 
《保險法》第18條還規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的．保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力?！?nbsp;
(3)保險合同的生效 
《保險法》第14條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！北ｋU合同的生效，同樣適用《合同法》關于合同生效的一般規定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規定或當事人另有約定的除外。