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保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識:風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

發(fā)布時(shí)間:2011-09-28 共1頁

  風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。
  (一)風(fēng)險(xiǎn)因素
  風(fēng)險(xiǎn)因素:是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因,是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。
  風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。
  上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中,道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素,故二者合并可稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。
  (二)風(fēng)險(xiǎn)事故
  風(fēng)險(xiǎn)事故:是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件,又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。也就是說,風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介,是造成損失的直接的或外在的原因,即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生,才能導(dǎo)致?lián)p失。
  (三)損失
  在風(fēng)險(xiǎn)管理中,損失是指:非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。顯然,風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面的條件:一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念;二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念,即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。
  在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,損失分為直接損失和間接損失,前者是實(shí)質(zhì)的、直接的損失;后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。每一種風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失形態(tài)均不會脫離上述范疇。
  (四) 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者的關(guān)系
  風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體,換言之,風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素共同構(gòu)成的。風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故;風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。如圖所示:

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