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　　一、初始費(fèi)用并非萬能險(xiǎn)所特有的開銷
　　萬能險(xiǎn)具備帳戶透明的特點(diǎn)，這對(duì)于投保人來說的確是進(jìn)步。為了實(shí)現(xiàn)帳戶清晰明了，自然就要定義出一些概念來。其中有個(gè)初始費(fèi)用的概念，它是屬于保險(xiǎn)公司承保后的運(yùn)作管理費(fèi)用，很多人誤以為這是萬能險(xiǎn)才有的，其實(shí)其它非萬能險(xiǎn)也有這筆費(fèi)用，只是傳統(tǒng)險(xiǎn)沒專門提這個(gè)概念，籠統(tǒng)地含到保費(fèi)中了。有過傳統(tǒng)險(xiǎn)退保經(jīng)歷，尤其投保后沒兩三年就退保的人就一定能明顯地感受到那筆費(fèi)用的存在；也可以從那些具有現(xiàn)金價(jià)值的險(xiǎn)種觀察得出來，不然頭兩三年的現(xiàn)金價(jià)值怎么跟保費(fèi)那么相差懸殊呢。還有，也不存在萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用高的說法，跟以往同功能的傳統(tǒng)險(xiǎn)相比,實(shí)際上還低了,而且有時(shí)可以低很多。
　　二、萬能險(xiǎn)投資收益穩(wěn)健但不可能很高而且需時(shí)間積累
　　萬能險(xiǎn)具備一定的投資性，這點(diǎn)準(zhǔn)確地說可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復(fù)利儲(chǔ)蓄，個(gè)人帳戶有保底年收益，很穩(wěn)健。盡管它的收益上不封頂，正因?yàn)樗姆€(wěn)健和無風(fēng)險(xiǎn)決定了不可能有很高的回報(bào)。收益也要結(jié)合各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、公司實(shí)力和信用以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境?？紎試/而且，它的回報(bào)既需要一定的投資，也要結(jié)合一定年限，是種中長期投資。再提醒一下，保費(fèi)并非全部用來投資，是先扣除相應(yīng)的各種保險(xiǎn)管理費(fèi)用后進(jìn)入投資帳戶。(各公司可能叫法不一樣,有的叫個(gè)人帳戶,有的叫保單帳戶)
　　三、萬能險(xiǎn)計(jì)劃書中只有保底收益是可靠的
　　本想在第二點(diǎn)中談的，還是單獨(dú)拿出來談吧。萬能險(xiǎn)其中的一個(gè)特點(diǎn)就是客戶的個(gè)人帳戶保險(xiǎn)公司承諾年保底收益，長遠(yuǎn)來講，這個(gè)保底收益至少對(duì)你的保障成本還是有些影響的。目前各保險(xiǎn)公司都推出萬能險(xiǎn)方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之間似乎相差懸殊。考|試/（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保險(xiǎn)計(jì)劃書中在個(gè)人帳戶欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的，不一定可靠。每個(gè)公司的預(yù)計(jì)風(fēng)格也不一樣，有的張揚(yáng)，有的保守。我們在使用萬能險(xiǎn)方案時(shí)，多會(huì)是萬能壽險(xiǎn)附加其它健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)之類的，多花心思在自己的保障需求設(shè)計(jì)和保障條款上。
　　四、萬能險(xiǎn)并沒有到了年老后個(gè)人帳戶的錢會(huì)被扣光的必然性
　　萬能險(xiǎn)使用自然保費(fèi)率，簡單點(diǎn)說，總體上隨著人的年齡自然增加，保障費(fèi)率也不斷提高，而傳統(tǒng)險(xiǎn)是使用均衡費(fèi)率,傳統(tǒng)險(xiǎn)的保障費(fèi)用是均攤到全部保險(xiǎn)期間了。我覺得前者比較合理，讓人更有機(jī)會(huì)在青壯年時(shí)期以較少的保費(fèi)來設(shè)置較高的保障額度從而滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)需求。
　　客戶交的保費(fèi)扣除一些管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后就進(jìn)入客戶的個(gè)人帳戶。當(dāng)你停止繳交保費(fèi)或者繳交不足時(shí)，如果保險(xiǎn)公司還承擔(dān)照風(fēng)險(xiǎn)保障，就還得從個(gè)人帳戶里扣錢。
　　對(duì)于萬能險(xiǎn)A款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是客戶設(shè)置保額與個(gè)人帳戶的差值，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是保障費(fèi)率乘以風(fēng)險(xiǎn)保障額度。當(dāng)個(gè)人帳戶的價(jià)值于或等于設(shè)定保額時(shí)，保險(xiǎn)公司將不再扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用，自然也就不存在個(gè)人帳戶一定被扣干凈的情況了。考|試/在使用萬能時(shí)，不少人在保費(fèi)相對(duì)不高的情況下基于保障需求會(huì)把保額設(shè)置得較高，(這點(diǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)根本做不到)基于這點(diǎn)，在一段期間后如果不是出于必要并相應(yīng)增加保費(fèi)的話，是有必要將保額調(diào)整下來。因?yàn)殡S著年齡增，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的不斷提高，越往后扣除的費(fèi)用也越來越多。否則，長期地維持較高的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是很有可能吃光個(gè)人帳戶。
　　對(duì)于萬能險(xiǎn)B款，因?yàn)樗馁r付是個(gè)人帳戶價(jià)值加上風(fēng)險(xiǎn)保額，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度始終都是客戶設(shè)定的保額。自然，同上面提到道理一樣,在適當(dāng)時(shí)候，有必要將保額調(diào)整下來。否則很可能個(gè)人帳戶的錢還不夠扣。
　　總之，個(gè)人帳戶被扣了錢是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司為你在承擔(dān)著額外賠付的風(fēng)險(xiǎn)保障，并非是萬能險(xiǎn)本身的錯(cuò)或缺陷。（實(shí)際上關(guān)于這點(diǎn)的理解，如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值結(jié)構(gòu)、對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品的均衡保費(fèi)結(jié)構(gòu)有所了解就更容易理解些）