財產保險：機動車輛保險
發布時間：2011-09-28 共4頁
（一）機動車輛保險的對象、險種和特點
（1）機動車輛保險的對象。
機動車輛保險：是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險，國外稱為汽車保險。
機動車輛保險的保險對象為：經公安交通管理部門檢驗合格、具有其核發的有效行駛證和號牌的機動車輛。在我國，機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。保險車輛必須有交通管理部門核發的行駛證和號牌，并經檢驗合格，否則保險單無效。
（2）機動車輛保險的險種。
1.基本險。機動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責任險。
機動車輛保險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。
第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。對該險種，絕大部分國家采用強制保險，這是為了保護無辜的受害者的利益①。
2.附加險。機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險②、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險。其中：A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險為車輛損失險的附加險；B.車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險為第三者責任險的附加險；C.不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責任險基礎上才能投保不計免賠特約險。
未投保基本險的，則不得投保上述相應的附加險。基本險的保險責任終止時，相應的附加險的保險責任同時終止；附加險條款解釋與基本險條款解釋相抵觸之處，以附加險條款解釋為準，未盡之處，則以基本險條款解釋為準。
（3）機動車輛保險的特點。
機動車輛保險的主要特點有：機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的賠償方式主要是修復；機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優待方式；機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。
（二）機動車輛保險的保險責任范圍與責任免除
（1）保險責任范圍
車輛損失險的保險責任包括：
1．下列意外事故或自然災害造成保險車輛的損失：
①碰撞責任。碰撞是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛依法裝載的貨物，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。
②非碰撞責任。分為自然災害、意外事故。其中，自然災害責任包括：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡，載運保險車輛的渡船遭受自然災害，但只限于駕駛人隨車照料者；意外事故責任包括：傾覆；火災、爆炸；外界物體倒塌；空中運行物體墜落；行駛中平行墜落。
2．合理的施救、保護費用。即保險車輛在發生保險事故時，被保險人為了減少車輛損失，對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限（此項費用不包括車輛的修復費用）。
3．第三者責任險的保險責任包括：被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通安全法》的規定在保險合同約定的保險責任范圍內給予賠償。但因事故產生的善后工作，由被保險人負責處理。
被保險人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員，二是合格；使用保險車輛的過程是保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放；財產的直接損毀是保險車輛發生意外事故，直接造成事故現場他人現有財產的實際損毀；依法應當由被保險人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規定和有關法律、法規，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額；保險人依照保險合同的規定給予補償。
（2）責任免除。
1．車輛損失險的責任免除。車輛損失險的責任免除包括以下８項：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；自燃以及不明原因產生的火災；玻璃單獨破碎；保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發動機損壞。
2．第三者責任險的責任免除。保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，均不屬于本保險的責任范圍，保險人概不負責賠償。包括：被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產；私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產；本車上的一切人員和財產。其中，本車上的一切人員和財產是指意外事故發生時，本保險車輛上的一切人員和財產。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財產。
（1）機動車輛保險的對象。
機動車輛保險：是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險，國外稱為汽車保險。
機動車輛保險的保險對象為：經公安交通管理部門檢驗合格、具有其核發的有效行駛證和號牌的機動車輛。在我國，機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。保險車輛必須有交通管理部門核發的行駛證和號牌，并經檢驗合格，否則保險單無效。
（2）機動車輛保險的險種。
1.基本險。機動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責任險。
機動車輛保險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。
第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。對該險種，絕大部分國家采用強制保險，這是為了保護無辜的受害者的利益①。
2.附加險。機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險②、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險。其中：A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險為車輛損失險的附加險；B.車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險為第三者責任險的附加險；C.不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責任險基礎上才能投保不計免賠特約險。
未投保基本險的，則不得投保上述相應的附加險。基本險的保險責任終止時，相應的附加險的保險責任同時終止；附加險條款解釋與基本險條款解釋相抵觸之處，以附加險條款解釋為準，未盡之處，則以基本險條款解釋為準。
（3）機動車輛保險的特點。
機動車輛保險的主要特點有：機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的賠償方式主要是修復；機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優待方式；機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。
（二）機動車輛保險的保險責任范圍與責任免除
（1）保險責任范圍
車輛損失險的保險責任包括：
1．下列意外事故或自然災害造成保險車輛的損失：
①碰撞責任。碰撞是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛依法裝載的貨物，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。
②非碰撞責任。分為自然災害、意外事故。其中，自然災害責任包括：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡，載運保險車輛的渡船遭受自然災害，但只限于駕駛人隨車照料者；意外事故責任包括：傾覆；火災、爆炸；外界物體倒塌；空中運行物體墜落；行駛中平行墜落。
2．合理的施救、保護費用。即保險車輛在發生保險事故時，被保險人為了減少車輛損失，對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限（此項費用不包括車輛的修復費用）。
3．第三者責任險的保險責任包括：被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通安全法》的規定在保險合同約定的保險責任范圍內給予賠償。但因事故產生的善后工作，由被保險人負責處理。
被保險人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員，二是合格；使用保險車輛的過程是保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放；財產的直接損毀是保險車輛發生意外事故，直接造成事故現場他人現有財產的實際損毀；依法應當由被保險人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規定和有關法律、法規，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔的事故責任所應當支付的賠償金額；保險人依照保險合同的規定給予補償。
（2）責任免除。
1．車輛損失險的責任免除。車輛損失險的責任免除包括以下８項：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；自燃以及不明原因產生的火災；玻璃單獨破碎；保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發動機損壞。
2．第三者責任險的責任免除。保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，均不屬于本保險的責任范圍，保險人概不負責賠償。包括：被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產；私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產；本車上的一切人員和財產。其中，本車上的一切人員和財產是指意外事故發生時，本保險車輛上的一切人員和財產。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財產。
