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　　（一）保險(xiǎn)是一種法律制度

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是調(diào)整我國(guó)的保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)行為的基本法。該法規(guī)定的保險(xiǎn)制度，是一種商業(yè)保險(xiǎn)法律制度。《保險(xiǎn)法》的這條規(guī)定明確地指出了保險(xiǎn)這種商業(yè)活動(dòng)的概念。保險(xiǎn)制度作為法律制度的特性，體現(xiàn)在由保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的資格、保險(xiǎn)的范圍、方法和程序、保險(xiǎn)兌現(xiàn)的條件及程序等等；當(dāng)事人在進(jìn)行任何保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，都必須有保險(xiǎn)法上的依據(jù)，否則，其權(quán)利就不能得到法律的有效保護(hù)。

 

　　（二）保險(xiǎn)是一種商業(yè)活動(dòng)

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度與其他保險(xiǎn)法律制度有所區(qū)別。例如，它與勞動(dòng)保險(xiǎn)法律制度、社會(huì)保障（保險(xiǎn)）法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現(xiàn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險(xiǎn)是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標(biāo)是避免或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人追求的是保費(fèi)收入大于賠付支出的商業(yè)利潤(rùn)，如果達(dá)不到此目的，就不會(huì)形成某一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。所以當(dāng)事人的保險(xiǎn)行為絕大多數(shù)是自愿的。而其他保險(xiǎn)則是為了一定的社會(huì)宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險(xiǎn)的字樣凡是沒有特別注明是其他保險(xiǎn)的，均為商業(yè)保險(xiǎn)。

 

　　（三）保險(xiǎn)是一種金融活動(dòng)

　　保險(xiǎn)是一種以保險(xiǎn)公司為中心的金融活動(dòng)，無論保險(xiǎn)法律關(guān)系涉及到多少主體，都要與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起。所以，保險(xiǎn)也特指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。根據(jù)我國(guó)的《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的，并由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行監(jiān)督管理的一種金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)的收入是投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，以及運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)依法進(jìn)行融資和投資活動(dòng)的收入，其支出除了本身經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用外，主要是承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金和給付保險(xiǎn)金。由此可見，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，凡是經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的單位均屬于金融機(jī)構(gòu)，須依特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)也不例外。

 

　　（四）保險(xiǎn)是一種投資方式

　　投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報(bào)的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)有兩類，一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一類是人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人投保是為了在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險(xiǎn)公司對(duì)自己或自己指定的人的實(shí)施賠償或給付。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)事故的賠償是一種偶然行為；投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對(duì)個(gè)別主體來說是偶然的，但對(duì)整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)就是一種沒有回報(bào)的投資，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司所作的賠償就是投保人投資的回報(bào)。當(dāng)然，這種回報(bào)是一種恢復(fù)性的回報(bào)。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，投保人所買的保險(xiǎn)單就是一種完全的投資，人壽保險(xiǎn)單在期滿或期限未滿時(shí)均有較強(qiáng)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)值，其期限屆滿時(shí)可以按時(shí)享受保險(xiǎn)金，在期限未滿時(shí)可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購(gòu)買保險(xiǎn)單的回報(bào)。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資方式。

 

　　（五）保險(xiǎn)是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式

　　現(xiàn)代的保險(xiǎn)制度源于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是一種集眾人之財(cái)補(bǔ)個(gè)別損失的商業(yè)活動(dòng)，投保人投保的目的在于保障自己的財(cái)產(chǎn)處在價(jià)值不變或價(jià)值不會(huì)有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以向保險(xiǎn)人索賠恢復(fù)自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人通過向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)形成某個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費(fèi)收入多，保險(xiǎn)賠償支出少，保險(xiǎn)人對(duì)此險(xiǎn)種有利可圖，這個(gè)險(xiǎn)種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險(xiǎn)賠付支出多，而收入少，這種險(xiǎn)種就不能存續(xù)下去。對(duì)投保人而言，交納少量的保費(fèi)能夠在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)得到賠償，及時(shí)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財(cái)產(chǎn)的安全，從而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。

 

　　（一）保險(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作

　　保險(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作，投保人需要付出保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)人需要得到商業(yè)利潤(rùn)，所以人們將保險(xiǎn)稱為一種商業(yè)活動(dòng)。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司與投保人一致同意針對(duì)特定的危險(xiǎn)事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司依法將這些保險(xiǎn)金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運(yùn)用這些資金投資增值，鞏固和增加保險(xiǎn)賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)合理的計(jì)算，對(duì)投保人作出賠償或給付。

 

　　（二）構(gòu)成保險(xiǎn)制度必須有危險(xiǎn)存在或條件能夠滿足

　　投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險(xiǎn)事項(xiàng)，必須是投保人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生意外事故的危險(xiǎn)時(shí)，才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險(xiǎn)公司與投保人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)的危險(xiǎn)是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險(xiǎn)合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險(xiǎn)合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)，投保人不能對(duì)此要求賠付，保險(xiǎn)人也不會(huì)因此賠付。

 

　　（三）保險(xiǎn)必須有約定的賠償或給付

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必須具有針對(duì)約定的事故造成損失對(duì)投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z，人壽保險(xiǎn)必須具有對(duì)約定條件成就時(shí)給投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任，是對(duì)投保人支付保費(fèi)的一種回報(bào)。如果某個(gè)險(xiǎn)種沒有確定的賠償或給付，這個(gè)險(xiǎn)種勢(shì)必因?yàn)橥侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險(xiǎn)是一種商業(yè)化的救濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會(huì)保障責(zé)任，與普通的社會(huì)救濟(jì)、單位補(bǔ)助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任是不可推卸的民事義務(wù)，而后者只是一種或然性的補(bǔ)償行為。

 

　　（一）《保險(xiǎn)法》的概念

　　保險(xiǎn)法律制度是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，輔之以其他法律中涉及保險(xiǎn)關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險(xiǎn)法分為兩個(gè)部分，第一是保險(xiǎn)業(yè)法，是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)；第二是保險(xiǎn)合同法，主要內(nèi)容是規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險(xiǎn)法》和《合同法》中對(duì)當(dāng)事人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。

 

　　（二）《保險(xiǎn)法》的基本原則

　　1、守法原則和公平競(jìng)爭(zhēng)原則

　　《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定，“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用原則。”包括確定保險(xiǎn)人的資格，訂立保險(xiǎn)合同，明確保險(xiǎn)責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)容。《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，包括擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個(gè)保險(xiǎn)人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險(xiǎn)法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動(dòng)，才能取得預(yù)期的效果，保險(xiǎn)人依法保險(xiǎn)才能收入保費(fèi)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行中介活動(dòng)才能取得中介費(fèi)用；投保人依法投保才能在約定的范圍內(nèi)取得賠償或給付；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管才能有效維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

　　公平競(jìng)爭(zhēng)原則是對(duì)守法原則的補(bǔ)充，也是對(duì)守法原則的具體化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有的市場(chǎng)主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在向市場(chǎng)提供產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過增加服務(wù)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者不得通過采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或者強(qiáng)占市場(chǎng)份額，不得以損害客戶的利益來獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營(yíng)者的利益獲取自己的利益。

 

　　2、保險(xiǎn)利益原則

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是人身保險(xiǎn)，當(dāng)事人所簽定的保險(xiǎn)合同的效力必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。保險(xiǎn)利益必須是可保利益，是投保人和受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟(jì)利益。可保利益是合法利益，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險(xiǎn)人認(rèn)可的事實(shí)。保險(xiǎn)利益落實(shí)到保險(xiǎn)合同中就是轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，無危險(xiǎn)則無保險(xiǎn)，無危險(xiǎn)也則無利益。《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同的前提，主要是防止投保人（有時(shí)也包括保險(xiǎn)公司）的賭博投機(jī)，避免當(dāng)事人為了騙取保險(xiǎn)賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補(bǔ)償多少的原則，限制被保險(xiǎn)人和受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害補(bǔ)償?shù)倪^分追求。

　　（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財(cái)產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財(cái)產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即投保人對(duì)于其財(cái)產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計(jì)享有的利益；第三須為確定的利益，即該利益是可以通過金錢計(jì)價(jià)的，無論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來可以恢復(fù)的利益都是具有市場(chǎng)價(jià)值依據(jù)的。

　　（2）人身保險(xiǎn)利益的基本條件是：第一，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益，這些家庭成員和近親屬與我國(guó)《繼承法》上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在此同意是指被保險(xiǎn)人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險(xiǎn)人的書面承諾，該保險(xiǎn)合同就沒有法律效力。

 

　　3、最大誠(chéng)信原則

　　所有的合同，均須以誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)，無論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個(gè)條款的真實(shí)情況完整準(zhǔn)確地告知對(duì)方或者在合同中表述清楚。在我國(guó)民法原則中，誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時(shí)承認(rèn)對(duì)方當(dāng)事人的權(quán)利，因?yàn)樽约罕硎瞿：蛘哂须[瞞誤導(dǎo)的情況時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的重大財(cái)產(chǎn)利益，尤其要講究誠(chéng)實(shí)信用原則，投保人要將被保險(xiǎn)利益的真實(shí)情況完全告訴給保險(xiǎn)人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)合同無效，因?yàn)橥侗Ｈ说母嬖V是保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的基本依據(jù)；保險(xiǎn)人也要將保險(xiǎn)合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實(shí)地告知投保人和被保險(xiǎn)人，否則，則可能因?yàn)檫`反了誠(chéng)實(shí)信用原則，而被迫按照被保險(xiǎn)人或者受益人的主張解釋合同的條款。

 

　　4、損害賠償原則

　　保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損害的數(shù)額，即賠償是使被保險(xiǎn)人的利益恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)利益的存在為前提，賠償金額是實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值三者中最小的一個(gè)數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險(xiǎn)。其中實(shí)際損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而減少的價(jià)值或者利益；保險(xiǎn)金額是指投保人投保保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人最大賠償額的財(cái)產(chǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人擁有的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值及其體現(xiàn)的市場(chǎng)價(jià)值。

 

　　5、保險(xiǎn)代位原則

　　保險(xiǎn)代位指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的權(quán)利代位和被保險(xiǎn)標(biāo)的物殘余價(jià)值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償損失，也有權(quán)請(qǐng)求第三人損害賠償，如果被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償，即代位追償

 

　　（一）保險(xiǎn)公司的設(shè)立

　　1、設(shè)立保險(xiǎn)公司的原則。《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)減少盲目競(jìng)爭(zhēng)和無序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致濫設(shè)保險(xiǎn)公司的做法，堅(jiān)持根據(jù)市場(chǎng)需要和可能，設(shè)立保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)堅(jiān)持實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，即經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)割斷，在保險(xiǎn)金融監(jiān)管上設(shè)立一道風(fēng)險(xiǎn)防火墻，并形成行業(yè)制度，以利整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)體系的安全。

 

　　2、資本金條件。在全國(guó)范圍內(nèi)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，其實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣；

　　在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣2億元；設(shè)在省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市政府所在地的分公司，其營(yíng)運(yùn)資金不得低于5000萬元人民幣。保險(xiǎn)公司成立后須按照其注冊(cè)資本金總額的20%提取保證金，存入保監(jiān)會(huì)指定的銀行。保證金除用于清算時(shí)清償債務(wù)外，非經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得動(dòng)用。

 

　　3、從業(yè)人員條件

　　（1）任職資格。保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)的均與資金有關(guān)，資金在金融市場(chǎng)上具有非常快捷的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，稍有不謹(jǐn)慎就有可能造成重大損失，因此要求保險(xiǎn)業(yè)的高級(jí)管理人員具有較高的素質(zhì)，能夠適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜和對(duì)資金有較高安全要求的需要。保險(xiǎn)公司的董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、辦事處和營(yíng)業(yè)部主任、副主任須符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的任職資格，包括一定的金融專業(yè)學(xué)歷條件和在金融行業(yè)必要的工作年限的基本條件。

　　（2）禁止任職人員。根據(jù)《公司法》第57條的規(guī)定，凡是具有下列情況之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員：無民事行為能力或者限制民事行為能力的公民；因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的人員；擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的人員；擔(dān)任因?yàn)榉ū坏蹁N營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的人員；個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T。

　　（3）違反任職資格選任人員的法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司違反公司法第57條的規(guī)定，選舉、委派公司的董事、監(jiān)事或者聘任經(jīng)理的，該選舉、委派或者聘任無效，無論是股東大會(huì)決議還是董事會(huì)決議，均屬無效公司行為。

 

　　4、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件

　　隨著市場(chǎng)開拓和本公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以自行決定擴(kuò)大公司的規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)的區(qū)域范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保費(fèi)收入的增加數(shù)額向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一般的條件是每增收人民幣1億元的保費(fèi)，可在業(yè)務(wù)活動(dòng)區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家分公司；分公司的保費(fèi)收入每增加人民幣5000萬元，可在轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家支公司；分公司、支公司的保費(fèi)收入每增加人民幣2000萬元，可在轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一個(gè)辦事處。

 

　　5、設(shè)立、變更、消滅的審批程序

　　保險(xiǎn)公司是從事金融業(yè)務(wù)的特種公司，所以保險(xiǎn)公司設(shè)立、變更和清算的審批必須由其行業(yè)主管機(jī)關(guān)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)進(jìn)行。在保監(jiān)會(huì)審批前，投資者、發(fā)起人或者股東所進(jìn)行的任何有關(guān)公司的設(shè)立、變更或者消滅的行為均沒有法律效力，有關(guān)股東會(huì)和董事會(huì)對(duì)公司的設(shè)立、變更或者消滅的決議不得對(duì)抗外部責(zé)任，不能以股東會(huì)或者董事會(huì)決議為由否定公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。尤其是涉及股份責(zé)任和公司責(zé)任的，有關(guān)股東和董事不能以執(zhí)行公司的股東會(huì)或者董事會(huì)的決議，而主張免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門自受到設(shè)立保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。

 

　　6、提交必要的文件

　　申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，有限責(zé)任公司的股東或者股份有限公司的發(fā)起人應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)提交一系列保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的文件，包括設(shè)立保險(xiǎn)有限責(zé)任公司或者股份有限公司申請(qǐng)書、注冊(cè)資本和驗(yàn)資證明、公司名稱和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的審批文件、設(shè)立保險(xiǎn)公司和開展相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告；保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他文件和資料。

 

　　（二）保險(xiǎn)公司的變更

　　1、公司類型的變更。保險(xiǎn)有限責(zé)任公司變更為保險(xiǎn)股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)提交有關(guān)符合股份有限公司登記的各種法律文件，包括公司發(fā)起人的各種資質(zhì)證書，滿足公司章程規(guī)定的注冊(cè)資本或者保險(xiǎn)法規(guī)定的最低注冊(cè)資本的驗(yàn)資證明。股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的，應(yīng)當(dāng)有公司股東會(huì)的決議，公司變更類型應(yīng)當(dāng)說明變更的主要內(nèi)容，例如股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的主要原因是公司的注冊(cè)資本不能達(dá)到公司法規(guī)定的最低注冊(cè)資本的條件，或者持股1000股以上的股東不滿1000人的，該股份有限公司就不再符合股份有限公司存續(xù)的條件，或者變更為有限責(zé)任公司，或者對(duì)該公司進(jìn)行清算，然后解散該公司。

 

　　2、名稱變更。保險(xiǎn)公司變更名稱首先由股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司要由董事會(huì)作出決議，并附保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)變更的文件，然后到公司登記機(jī)關(guān)登記，公司的名稱需要注明有限責(zé)任公司或者股份有限公司的字樣，不能與其他公司的名稱相同或者字同音不同。

 

　　3、增減注冊(cè)資本。保險(xiǎn)公司增減注冊(cè)資本，首先要由股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)由董事會(huì)作出決議，然后報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。增加注冊(cè)資本的應(yīng)當(dāng)提交已經(jīng)注入公司的驗(yàn)資證明、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；減少注冊(cè)資本的應(yīng)當(dāng)依照公司法的規(guī)定在有關(guān)報(bào)刊上至少發(fā)布公告3次，周知社會(huì)本公司即將減少注冊(cè)資本，通知債權(quán)人主張自己的債權(quán)。如果沒有通知債權(quán)人或者沒有按照公司法的規(guī)定公告社會(huì)的，減少注冊(cè)資本沒有法律效力，原股東須在登記的注冊(cè)資本范圍內(nèi)承擔(dān)民事責(zé)任。

 

　　4、變更場(chǎng)所。保險(xiǎn)公司變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，并且提供有關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證書或者使用該營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的法律文件，經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

 

　　5、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審定，然后由公司的章程記載，公司須在章程的范圍內(nèi)進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，如果有必要超出法定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)的，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。在得到保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)之前不得進(jìn)行股東會(huì)或者董事會(huì)決議通過增加的業(yè)務(wù)。

 

　　6、公司分立。保險(xiǎn)公司的分立意味著增加保險(xiǎn)公司，對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)有所影響。所以保險(xiǎn)法規(guī)定公司分立必須遵守基本的法定程序，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，公司應(yīng)當(dāng)自作出分立決議之日起10日內(nèi)通知債權(quán)人，并于30日內(nèi)在報(bào)紙上至少公告3次。債權(quán)人在接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保。既不清償債務(wù)也不提供相應(yīng)的擔(dān)保的，公司不得分立。公司分立前的債務(wù)按所達(dá)成的協(xié)議由分立后的公司承擔(dān)。公司分立后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

 

　　7、公司合并。保險(xiǎn)公司合并是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司合并成一個(gè)保險(xiǎn)公司，被合并公司的債權(quán)債務(wù)全部由合并后的公司承接。公司合并首先由擬合并的公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

 

　　8、修改公司章程。公司的章程是公司權(quán)利能力和行為能力的法定記載文件，也是個(gè)股東的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法定關(guān)系文件。對(duì)公司章程的任何一個(gè)修改都可能影響部分股東的利益或者對(duì)有關(guān)公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)關(guān)發(fā)生負(fù)面影響，所以公司章程的變更要依照公司法的規(guī)定進(jìn)行，首先由公司股東會(huì)作出決議，不設(shè)股東會(huì)的有限責(zé)任公司由董事會(huì)作出決議，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批后，到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

 

　　9、變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東，因?yàn)檫@些主體對(duì)公司的業(yè)務(wù)和對(duì)外形象關(guān)系重大，當(dāng)發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照公司法的規(guī)定履行報(bào)批程序，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后再到公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

 

　　10、保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

 

　　（三）保險(xiǎn)公司的清算

　　1、保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后才能解散。取得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因，保險(xiǎn)公司要做強(qiáng)就必須做大，因此有保險(xiǎn)公司追求規(guī)模合并之說；保險(xiǎn)公司要做活就要與其規(guī)模相適應(yīng)，因此有保險(xiǎn)公司分立之說。保險(xiǎn)公司的合并和分立是其多數(shù)股東根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況決定的，一般而言這是公司的自主權(quán)，但是保險(xiǎn)公司是一種金融企業(yè)，其貨幣運(yùn)動(dòng)涉及千家萬戶的利益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更和消滅必須經(jīng)過其監(jiān)管機(jī)關(guān)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。

　　人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)實(shí)際上是投保人以現(xiàn)在的錢買將來的利，投保人買的人壽保險(xiǎn)單就是為了將來年老或者疾病時(shí)的財(cái)政依賴，是一種為了將來的投資，如果投資的人壽保險(xiǎn)公司不見了，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益將會(huì)受到極大的損害。所以，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司除分立或合并外，不得解散，以保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法利益。

 

　　2、保險(xiǎn)公司違反法律、行政法規(guī)，被保監(jiān)會(huì)吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的，依法撤銷。保險(xiǎn)公司嚴(yán)重違法違章經(jīng)營(yíng)，造成資產(chǎn)危機(jī)或者經(jīng)營(yíng)危機(jī)，保監(jiān)會(huì)可依法撤銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并及時(shí)組成清算組，對(duì)該保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清算，清算完畢，該保險(xiǎn)公司注銷。

 

　　3、保險(xiǎn)公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，由債權(quán)人或者保險(xiǎn)公司自己提出破產(chǎn)申請(qǐng)，經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立破產(chǎn)清算組，進(jìn)行破產(chǎn)清算。通過破產(chǎn)清算將保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的總財(cái)產(chǎn)中減去他人的財(cái)產(chǎn)（取回權(quán)）、減去已經(jīng)作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)（別除權(quán)）、減去與他人債務(wù)相等的財(cái)產(chǎn)（抵銷權(quán)），剩余的財(cái)產(chǎn)就是破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償：第一，所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；第二，賠償或者給付保險(xiǎn)金；第三，拖欠的稅款；第四，清償公司的其他債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

 

　　4、經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保監(jiān)會(huì)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受，務(wù)必使人壽保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)利益在合同約定的期限屆滿時(shí)能夠產(chǎn)生預(yù)定的社會(huì)保障作用，以最大限度地保護(hù)人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)只有在人壽保險(xiǎn)單被其他人壽保險(xiǎn)公司承接之后才能被法院受理。

 

　　（一）保險(xiǎn)公司的組織形式

　　《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國(guó)有獨(dú)資公司形式。股份有限公司的股東眾多、規(guī)模較大，社會(huì)籌集資金能力較強(qiáng)，國(guó)有獨(dú)資公司事關(guān)國(guó)計(jì)民生，資產(chǎn)多、規(guī)模較大，這兩種組織形式所具有的資產(chǎn)能力和償付能力較強(qiáng)，能夠適應(yīng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的需要，所以《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式只能選擇股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司，不包括普通的有限責(zé)任公司形式和合伙形式的企業(yè)。股份保險(xiǎn)公司依照公司法的規(guī)定組成股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理部門，以及其他各種必要的組織機(jī)構(gòu)。

 

　　（二）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)

　　保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，取得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)（總）公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司下?lián)芙o分公司的營(yíng)運(yùn)資金總額不得超過其資本金加公積金總額的60%.《保險(xiǎn)暫行規(guī)定》第3條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司的分公司、支公司、辦事處、營(yíng)業(yè)部和代表處，除國(guó)家另有規(guī)定外，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得采用其他形式的組織結(jié)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)名稱的規(guī)范形式：分公司稱為：保險(xiǎn)公司+所在地名+分公司；支公司稱為：保險(xiǎn)公司+所在地名+支公司；辦事處稱為：保險(xiǎn)公司+所在地名+支公司+辦事處（營(yíng)業(yè)部）。

 

　　（一）保監(jiān)會(huì)的檢查

　　保監(jiān)會(huì)有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行行業(yè)管理，保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)管理機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)一切主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況和與之相關(guān)的活動(dòng)情況都在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)營(yíng)狀況關(guān)系到公司的命運(yùn)和社會(huì)責(zé)任，關(guān)系到千家萬戶的利益，因此保監(jiān)會(huì)有權(quán)利也有義務(wù)對(duì)之進(jìn)行檢查，以外部的力量約束保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)和按章經(jīng)營(yíng)。

 

　　（二）整頓

　　1、整頓的概念。整頓是指保監(jiān)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善，已經(jīng)發(fā)生賠付風(fēng)險(xiǎn)或者可能發(fā)生賠付風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而采取的一種行政措施。當(dāng)保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)管理不善，資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)，喪失賠付能力或者即將喪失賠付能力時(shí)，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)之作出限期改正的決定，保險(xiǎn)公司未在期限內(nèi)改正的，由保監(jiān)會(huì)決定選派保險(xiǎn)專業(yè)人員和指定該保險(xiǎn)公司的有關(guān)人員，組成整頓組織，在一定程度上約束或取代該保險(xiǎn)公司的民事行為能力，對(duì)該公司進(jìn)行整頓。保監(jiān)會(huì)作出的整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓保險(xiǎn)公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予公告。

　　2、整頓的基本內(nèi)容。整頓組織在整頓過程中，有權(quán)監(jiān)督該保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)。該保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在整頓組織的監(jiān)督下行使自己的職權(quán)，公司重大的事情及資金運(yùn)用和投資情況應(yīng)及時(shí)告之整頓組織。在整頓過程中，保險(xiǎn)公司的原有業(yè)務(wù)繼續(xù)進(jìn)行，但是保監(jiān)會(huì)有權(quán)停止開展新的業(yè)務(wù)或者停止部分業(yè)務(wù)，調(diào)整資金的運(yùn)用。

　　3、整頓的終止。被整頓的保險(xiǎn)公司經(jīng)整頓已糾正其違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)狀況的，由整頓組織提出報(bào)告，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，整頓結(jié)束，恢復(fù)該保險(xiǎn)公司正常的民事行為能力。

 

　　（三）接管

　　1、接管條件。保險(xiǎn)公司違反《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的償付能力的，保監(jiān)會(huì)可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管，成立接管組織和制定接管的實(shí)施辦法，并向社會(huì)予以公告。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)資金使用不當(dāng)或者由其他不適合的做法，導(dǎo)致公司損失或者即將損失賠付能力，對(duì)投保人已經(jīng)或者即將構(gòu)成損害，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。為了避免保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善給社會(huì)造成的損失，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)因此決定對(duì)該公司實(shí)行接管，以減少或者化解保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　2、接管目的和期限。接管的目的是對(duì)被接管的保險(xiǎn)公司采取必要措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，恢復(fù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化，以利社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的穩(wěn)定，接管是指由接管組織取代該保險(xiǎn)公司的民事行為能力，原公司的領(lǐng)導(dǎo)層需要離開原來的管理崗位，公司的業(yè)務(wù)和其他管理活動(dòng)由接管組行使，或者由接管組授權(quán)保險(xiǎn)公司原來的人員行使。接管的期限由保監(jiān)會(huì)決定，期限屆滿，但未達(dá)到接管目的的，可以適當(dāng)延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過2年。

 

　　3、接管終止。接管期限屆滿，被接管的保險(xiǎn)公司已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力的，保監(jiān)會(huì)可以決定接管終止，解散接管組，將民事行為能力交還給該保險(xiǎn)公司行使。這種情況一般是由其他經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的保險(xiǎn)公司代為經(jīng)營(yíng)管理，在輸入良好的管理理念和有效的管理制度之后，有可能使被接管的公司恢復(fù)正常的賠付能力，所以就可以終止或者提前終止接管。

　　在接管期間，接管組織認(rèn)為被接管的保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)已不足以清償所負(fù)債務(wù)，沒有能力并且也沒有希望依靠自己的力量恢復(fù)賠付能力和清償能力的，由保監(jiān)會(huì)終止接管，債務(wù)人經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，依法向人民法院申請(qǐng)宣告該保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。

 

　　（一）保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍

　　1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是指以存放在固定地點(diǎn)而且處于靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以火災(zāi)、雷電、爆炸、氣候?yàn)?zāi)難、及其他自然災(zāi)害事故為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要種類包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

 

　　2、責(zé)任保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為而應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險(xiǎn)種。責(zé)任保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)因侵權(quán)責(zé)任給他人所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中，責(zé)任保險(xiǎn)僅僅限于侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，而不包括合同責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)楹贤?zé)任是當(dāng)事人可以控制的，保險(xiǎn)公司在其中不能控制也不能影響當(dāng)事人的履約行為，因此對(duì)合同責(zé)任不予保險(xiǎn)。

　　而侵權(quán)責(zé)任往往是當(dāng)事人所不能控制和不能影響的，侵權(quán)責(zé)任往往不是當(dāng)事人的愿望，所以，他們希望將發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為此種侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)幾率較小，所收取的保費(fèi)完全可以應(yīng)付保險(xiǎn)賠付，因此，有選擇的對(duì)部分侵權(quán)責(zé)任予以承保，一般包括雇主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，以及機(jī)動(dòng)車投保中的第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

 

　　3、擔(dān)保保險(xiǎn)，包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，其中信用保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人承保一定信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保責(zé)任，在債務(wù)人不能按照合同的約定履行義務(wù)，并且給債權(quán)人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。此險(xiǎn)中包括商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、預(yù)付款信用保險(xiǎn)、保證信用保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)信用保險(xiǎn)、誠(chéng)實(shí)信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)包括投資保險(xiǎn)、和履約保險(xiǎn)（主要是工程履約保證保險(xiǎn)），其中投資保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司保障被保險(xiǎn)人（投資者）

　　的投資項(xiàng)目由于投資所在國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)而可能遭受的資本和收益的損失，投資保險(xiǎn)一般帶有比較濃厚的國(guó)家政策色彩，由國(guó)有的大型保險(xiǎn)公司承保。

 

　　4、人壽保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者生存到保險(xiǎn)期限屆滿為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)大險(xiǎn)種，投保人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或者生存到一定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定量的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。其中死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的并支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存到一定年齡為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，期滿后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付一次性保險(xiǎn)金或者按期給付年金。兩全保險(xiǎn)是指將定期死亡和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一個(gè)險(xiǎn)種，根據(jù)此保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，在被保險(xiǎn)人生存到約定的保險(xiǎn)金給付期到來時(shí)，保險(xiǎn)人按時(shí)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)年金。

 

　　5、人身意外傷害險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或者殘廢為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)險(xiǎn)種。投保人為自己或者為與自己有可保利益的人投保，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司予以賠償；如果在此期間沒有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，所交的保費(fèi)不退。險(xiǎn)種可以單獨(dú)承保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加責(zé)任一并承保。

 

　　6、健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人需要支出醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、因疾病造成殘廢以及因疾病或者意外傷害暫時(shí)不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)險(xiǎn)種。

 

　　1、分業(yè)保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第90條規(guī)定，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)公司劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司兩類經(jīng)營(yíng)實(shí)體，其業(yè)務(wù)互不交叉，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)幾率投資，保險(xiǎn)公司接受投保人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請(qǐng)，根據(jù)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的大數(shù)法則，承包風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)出于被保險(xiǎn)的標(biāo)的可能不用賠付的動(dòng)機(jī)，或者出于該險(xiǎn)種的保費(fèi)收入將會(huì)大于賠付支出的概算，其保險(xiǎn)帶有一定的或然性，況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限一般在1年以內(nèi)，保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)是可以通過時(shí)間的推移而消失的。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)幾率雖然較大，但是風(fēng)險(xiǎn)的期限較短。而人身保險(xiǎn)公司接受客戶的人壽投保，則是一定要兌現(xiàn)的給付，無論被保險(xiǎn)人是生是死，到了一定的期限或者發(fā)生了一定的事實(shí)，保險(xiǎn)公司都要按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司只有將收取的保險(xiǎn)金加以妥善的經(jīng)營(yíng)獲利，才能滿足將來的給付。如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)混同，經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的公司也經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)，這兩種保費(fèi)收入也混同運(yùn)用，該保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)發(fā)生危機(jī)的可能將會(huì)大大增加，保險(xiǎn)公司就有可能很快喪失賠付能力，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的信用危機(jī)。為了防止出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

 

　　2、再保險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會(huì)核定，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)其分業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下列再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，指保險(xiǎn)公司將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部分散給其他保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)以原保險(xiǎn)的存在為基礎(chǔ)，是對(duì)第一次保險(xiǎn)的再次保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)需要簽定合同，合同的當(dāng)事人均是有保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司，一方稱為分出公司，一方為分入公司。再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，是分出公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任，分入公司不是直接對(duì)保險(xiǎn)事故的損失賠償，而是對(duì)分出公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任給予約定的補(bǔ)償。再保險(xiǎn)與投保人沒有直接關(guān)系，分入公司只能請(qǐng)求分出公司給付保費(fèi)，而不得請(qǐng)求投保人直接給付保險(xiǎn)費(fèi)；投保人只能請(qǐng)求分出公司（與之訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司）賠付保險(xiǎn)金，而不得請(qǐng)求分入公司（再保險(xiǎn)公司）賠付保險(xiǎn)金。

 

　　（三）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金

　　保險(xiǎn)公司的功能是應(yīng)付危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)客戶的賠償，以及對(duì)符合條件的客戶的給付。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，各種財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是客觀存在著的，要發(fā)生只是遲早的事，（而人壽保險(xiǎn)的條件更是隨時(shí)間的過去而必然達(dá)到），保險(xiǎn)公司對(duì)此要準(zhǔn)備足夠的資金，來應(yīng)付這些支出。如果沒有必要的限制，保險(xiǎn)公司的資金就可能大幅度地流入其他投資項(xiàng)目盈利，或者用于其他領(lǐng)域，這對(duì)維持保險(xiǎn)公司充足的賠償能力和給付能力是個(gè)威脅。

　　因此，《保險(xiǎn)法》第93條規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。對(duì)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金提取之后，應(yīng)當(dāng)分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。

 

　　保險(xiǎn)代理人指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

　　如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中沒有任何違法或者惡意的行為，就無須承擔(dān)保險(xiǎn)合同發(fā)生的任何責(zé)任，也與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)導(dǎo)致的任何責(zé)任無關(guān)。

　　（一）專業(yè)代理人的資格

　　專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。這種公司的組織形式必須是有限責(zé)任公司，并且必須具備以下條件：公司最低實(shí)收貨幣資本金為人民幣50萬元；有符合規(guī)定的章程；有至少30名持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》的代理人員；有符合任職資格的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。保險(xiǎn)代理公司的主要負(fù)責(zé)人除具有《保險(xiǎn)代理人資格證書》外，還應(yīng)具有保險(xiǎn)專業(yè)大專以上學(xué)歷，從事保險(xiǎn)工作5年以上；具有非保險(xiǎn)專業(yè)大專以上學(xué)歷的，要從事保險(xiǎn)工作7年以上；具有高中學(xué)歷的，要從事保險(xiǎn)工作10年以上；以及從事經(jīng)濟(jì)工作12年以上的經(jīng)歷。

 

　　（二）保險(xiǎn)代理公司投資的限制

　　為了保持保險(xiǎn)代理公司法人股份占多數(shù)的性質(zhì)，有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定在保險(xiǎn)代理公司的資本中，個(gè)人資本之和不得超過資本金總額的30％，每一個(gè)人資本不得超過資本金總額的5％。為了保持保險(xiǎn)代理公司的企業(yè)性質(zhì)和獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定各級(jí)政府及政府的職能部門、社團(tuán)法人、銀行、保險(xiǎn)公司不得投資于保險(xiǎn)代理公司。

 

　　（三）保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍

　　保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍由保監(jiān)會(huì)核定，保險(xiǎn)代理公司及其股東不得自行增加或增大保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)種類和范圍。《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》第23條規(guī)定保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理銷售保險(xiǎn)單；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；為當(dāng)事人進(jìn)行保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的勘查和理賠；

　　經(jīng)營(yíng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

 

　　兼業(yè)代理人指受保險(xiǎn)人委托代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)法人或其他企業(yè)，兼業(yè)代理人在從事自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人提供代理服務(wù)，主要是代理銷售保險(xiǎn)單。兼業(yè)代理人須符合下列條件：具有所在單位法人授權(quán)書，有專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，有符合規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

　　個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》者，均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險(xiǎn)公司審核登記報(bào)保監(jiān)會(huì)當(dāng)?shù)胤中袀浒浮８鶕?jù)有關(guān)保險(xiǎn)行政規(guī)章的規(guī)定，個(gè)人代理人必須是專職代理人，任何個(gè)人不得兼職從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。